Jasná řeč čísel

Lidé by si neměli vybírat finanční produkty podle reklamy, ale především na základě jejich obsahu. To však není jednoduché. Finanční produkty se různí v řadě parametrů včetně ceny. Většinovou snahou finančních institucí je vytvářet produkty a různé balíčky, které budou obtížně porovnatelné.  Naopak, snahou běžných spotřebitelů by mělo být získání možnosti co nejvíce se ve finančních produktech vyznat.

Odlišnosti v produktech si můžeme ukázat například na životním pojištění, které patří k nejsložitějším finančním produktům vůbec. Navíc, dnes již je nabízeno nepřeberné množství různých pojistek. Pojišťovny při jejich tvorbě nejsou na rozdíl například od penzijních fondů nebo stavebních spořitelen nijak limitovány zákonem.

To vede často až k zásadním odlišnostem mezi jednotlivými produkty. Ty se různí nejen v základních parametrech, ale i v rozsahu pojistného krytí, konstrukci, flexibilitě a v neposlední řadě samozřejmě v ceně či nákladovosti.

Základní parametry definují segment možných zájemců. Jde o minimální vstupní věk, minimální a maximální možnou dobu trvání pojištění, minimální výši pojistného nebo minimální pojistné krytí. Pojištění je smlouvou na dlouhou dobu, proto je dobré vědět, jak vysokou minimální platbu bude pojišťovna vyžadovat nebo jak vysoké pojistné krytí budete muset mít například i v době, kdy pojistnou ochranu nebudete vůbec potřebovat.

Dále je důležité znát rozsah pojistného krytí, tedy v jakých situacích pojištění pomůže a kdy nikoliv. Odlišnosti nalezneme ve výlukách i v různých omezeních pojistných plnění, rovněž v rozsahu možných připojištění a jejich kvalitě, například v odlišné definici úrazu, závažné nemoci či invalidity.

Velkou roli hraje bezpochyby flexibilita pojištění. Zda pojištění a za jakých podmínek umožňuje takzvané platební prázdniny nebo „zmrazení“ smlouvy.  Jaké jsou možnosti změn v pojištění a po jaké době. Zda je možné provádět mimořádné vklady či částečné výběry. Jaká je flexibilita v nastavení pojištění, laicky řečeno, v jakém poměru můžete nastavit smlouvu více na pojištění či více na spoření.

Důležitá je opět i samotná konstrukce pojištění.  Jde o pevně svázaný produktový balíček nebo o stavebnicové pojištění, kde si můžete zvolit krytí, jaké potřebujete bez jakýchkoliv limitů a provázaností?

Neméně důležitá je cena pojištění. U rizikových pojistek je to jednoduché, cena odpovídá výši rizikového pojistného. U spořících pojištění je to výrazně složitější. Stejná platba do pojištění nepředstavuje stejnou cenu pojištění. Je dobré znát celkovou výši poplatků (a jejich případné garance), způsob a výši podílu pojišťovny na zisku u kapitálových pojištění a celkový management fee fondů navázaných na investiční pojištění. Nákladovost se rovněž projevuje ve výši odkupného, tedy kolik dostanete, když smlouvu předčasně vypovíte.

Pojišťovny nemají povinnost zveřejňovat nic z výše uvedeného. Je tedy zcela na jejich vůli, do jaké míry se budou chovat vůči klientům transparentně.  Usnadnit výběr pojištění a dalších finančních produktů by mohly takzvané produktové listy. Jedná se o projekt, jehož cílem je vytvořit šablony produktových listů s cenovými listy a vysvětlivkami, které spotřebitelům pomohou se získáním základní orientace ve finančních produktech a jejich odlišnostech.

Auto je analytik společnosti Partners