Možné strasti refinancování

Josef Uchytil, Bydlení, 06.07.2007

Zdánlivě propastný rozdíl mezi neúprosnou nabídkou stávající banky v době refixace a až neuvěřitelně skvělou nabídkou některých jejích konkurentů nemusí nutně být důvodem k refinancování.

Snížení měsíční splátky, ať už vlivem nižší úrokové sazby nebo třeba možností natažení délky splatnosti, je totiž de facto jedinou výhodou takového kroku. Nemáte-li dostatek nervů nebo fundovaného finančního poradce či hypotečního makléře po ruce, pak na přeúvěrování rovnou zapomeňte – čekala by vás totiž spousta práce a úřadování s ne úplně jasným koncem.

Až na pár akčních výjimek některých hypotečních ústavů totiž budete pár dní prožívat podobné nervy, jako když jste před časem zařizovali úvěr z gruntu – banka, zaměstnavatel, katastrální úřad, pojišťovna atd. Pokud se přesto rozhodnete celý kolotoč podstoupit znovu (tentokrát se dvěma bankami ve hře), pak dejte pozor na dvě možná nebezpečí – riziko neúspěchu a dodatečné náklady.

To, že „nová“ banka úvěr neschválí, by se stát nemělo, s jistotou to ale budete vědět až v okamžiku schválení. Daleko reálnější hrozbou je jakákoli komplikace při žádosti o úvěr nebo jeho schvalování, v důsledku čehož se nestihne úvěr vyřídit v časovém horizontu daném původní bankou. Pak máte na výběr dvě možnosti – buď pustit refinancování z hlavy, a přijít tak o náklady, které jste dosud vynaložili, nebo přesto refinancovat a původní bance pokorně zaplatit sankci za předčasné splacení. Může to být až čtvrtina aktuální dlužné částky, kterou navíc budete muset dát z vlastní kapsy.

Dodatečným nákladům se obecně nevyhnete ani v případě zdárného průběhu celého procesu. Do vašich výdajů se může promítnout zpracovatelský poplatek, odměna odhadci za vypracování nového odhadu obvyklé ceny úvěrované nemovitosti, nejrůznější správní poplatky a kolky nebo poplatek spojený s vedením a užíváním běžného účtu a dalších služeb, které budete u nové banky (muset) využívat.

Podcenit by se neměla ani důsledná kontrola nových úvěrových podmínek, předejdete tak možným nemilým překvapením – představte si situaci, kdy využijete „zvýhodněné“ pětileté fixace pro refinancování úvěru na svůj byt, po roce splácení se však musíte za lepší prací přestěhovat jinam, byt prodat a koupit nový a teprve v tomto okamžiku zjistíte, že vás sankce za předčasné splacení přijde třikrát dráž než v případě původního úvěru.

V neposlední řadě nezapomínejte na své pohodlí a na kvalitu a servis, který dané banky nabízí. Řídká síť poboček, absence obvyklých bankovních služeb nebo tučný sazebník mohou značně znepříjemnit život nejen po dobu fixace.

Aspektů provázejících rozhodování, zda úvěr refinancovat či nikoli, je jak vidno mnoho. Výraznou měrou vám v tomto může pomoci zkušený finanční poradce, který za vás odkryje všechna možná úskalí, doporučí pro vás vhodnou a především výhodnou variantu a pomůže s její realizací. Nakolik neprůhledná může výhodnost či nevýhodnost refinancování být a nakolik užitečná rada může od finančního konzultanta přijít, o tom vypovídá následující ilustrativní příklad.

Článek vyšel v MF Dnes