3D pojištovnictví: Delay, Deny a Defend

Lada Kičmerová, Finanční poradenství, 07.04.2010

Ukázalo se, že lékař špatně vyplnil zprávu o úmrtí. Pojišťovna nechtěla plnit, protože pojištěný se vlastními silami snažil zastavit škodu způsobenou prasklým potrubím a porušil u toho postup stanovený pro případ pojistné události. Nedostal ani korunu, protože se ukázalo, že pojišťovna posuzuje invaliditu jinak než státní orgány. Nebo měl prostě smůlu: uřízl si jen půlku ruky a jeho pojistka byla nastavená až od 10 % tělesného poškození.

Když si vyslechnu všechny tyto příběhy, nutně se musím ptát, jestli má pojištění vlastně smysl. Jak v hromadě pojistných produktů, které poslouží jako ochrana domácího mazlíčka nebo pravé nohy Davida Backhama vybrat ty, které jsou skutečně „k něčemu“? Svět pojišťovnictví je totiž plný paradoxů. Tady jsou některé z nich:

• pojišťovny nejrychleji plní tam, kde je škoda nejmenší, a tedy nejméně bolestivá;

• lidé mají pocit, že je jejich pojišťovna klame a okrádá, ale také pojišťovny jsou zároveň soustavně okrádány svými „partnery“. V pojistných podvodech autoservisů, asistenčních služeb nebo „kamarádů“ doktorů mizejí každoročně obrovské částky;

• pojištění je od toho, aby nám pomohlo ve chvíli, kdy se stane nehoda a my to potřebujeme akutně řešit. V praxi si ale s dobou, která uběhne od oné nehody do chvíle, kdy od pojišťovny uvidíme nějaké peníze, musíme stejně poradit sami z vlastních finančních rezerv.

U neživotního pojištění jsou často pochybnosti menší: málokdo považuje pojištění majetku, auta nebo domácnosti a domu za zbytečné a nedůvěryhodné. Větší otazníky visí nad životním pojištěním a všech jeho „příbuzných“, které souvisejí s obtížným vyčíslením přesné hodnoty života a smrti. Ve všech případech se však pojištěný může setkat se strategií pojišťoven, jejímž cílem je minimalizace plnění při pojistných událostech.

3D taktika pojišťoven

Americká asociace pro spravedlnost (American Association for Justice) zkoumala kvalitu plnění amerických pojišťoven a označila ty, u kterých je ochota a postup při plnění „neproblematičtější.“ Při té příležitosti přišla na to, že všechny pojišťovny používají velmi podobné taktiky, jak plnění zabránit. Používá se pro ně zkratka 3D, tedy Delay, Deny a Defend.

Pojišťovna se snaží plnění oddálit různými Průtahy (Delay): požadavkem na doložení dalších dokumentů, čekáním na „ustálení zdravotních dopadů“, na lékařskou diagnózu… Pokud tato taktika selže, přejde ke druhé: Zamítnutí (Deny). Tedy k úplnému zamítnutí nároku na plnění, nebo jeho výraznému zkrácení. Je poměrně překvapivé, že se v této fázi velké množství pojištěných smiřuje s verdiktem pojišťovny a vzdává se. Ti, co tak neučiní a vytrvají, čeká poslední fáze: Obrana (Defend), kdy v soudním sporu pojišťovna nasazuje do boje s klientem kvalitní právníky a značné prostředky.

Pokud jsme si tohoto všeho vědomi, jaké pojištění má smysl a pro koho? Co jste si pojistili vy a vidíte v tom jasný smysl?

V životním pojištění jsou to podle analytika Dušana Šídla ze společnosti Partners tři oblasti: pojištění invalidity, pojištění úmrtí a pojištění dlouhodobé pracovní neschopnosti. První ze jmenovaných je skutečně potřebné pro všechny, samozřejmě s opatrným přihlédnutím k tomu, jak pojišťovna invaliditu posuzuje, co v daném případě plní a kdy.

Pojištění úmrtí má svůj smysl u osoby, na které jsou finančně závislí jiní, nebo která má dluhy. Zde by se měla pojistná částka v čase snižovat s tím, jak klesá výše úvěru nebo doba, kdy budou pozůstalí prostředky potřebovat.

Význam pojištění dlouhodobé pracovní neschopnosti zase spočívá v situaci, kdy je již vyčerpána finanční rezerva, a zdravotní problémy trvají. Mnoho dalších variant připojištění může být zajímavých v případně konkrétní osoby a jeho rodinné, finanční a zdravotní situace.

A co jste si pojistili vy? Přečetli jste celé pojistné podmínky? Víte, proč pojištění máte?

Foto: profimedia.cz