Což takhle dát si něco na stranu?
Petra Dusová, Finanční poradenství, 13.12.2010
Každému vždycky doporučuji i sebemenší úvěr dobře rozmyslet. Dnes se daří, ale máte jistotu, že za rok bude váš příjem stejný, že vás nepotká nemoc, že se nijak nezmění vaše finanční situace? Teď jsme to sledovali v přímém přenosu: krize, šetření, strach o místo. Snadno se stane, že vám seškrtají plat. Půjčky vám ovšem nikdo neseškrtá.
Stará pravda, že peníze dělají peníze, navíc platí i o penězích se znamínkem minus – dluhy dělají dluhy. Proto se také na Finmagu objevil i můj článek o lidech, kterým přerostly přes hlavu.
Dlužníkem snadno a rychle
Dostat se do dluhů je snazší, než se zdá. Můžete k nim přijít po krůčcích tak drobných, že je ani nevnímáte. Tu spotřebitelský úvěr, tam nákup na splátky... a kreditní karta, která se v peněžence může proměnit na časovanou bombu. Pokud si z ní „půjčíte“ na překlenutí pár dnů do výplaty a víte, že vzápětí peníze vrátíte, je kreditka dobrý sluha. Jak ji začnete využívat k pravidelnému půjčování nad rámec svého platu, je z ní zlý pán, který brzy začne tvrdě požadovat svých třeba i pětatřicet procent. A to opravdu není „výhodný úrok“.
Každý rozumný člověk sice ví, že půjčené peníze „něco stojí“, ale nic naplat, každý desátý Čech je v registru dlužníků.
Nezavírejte oči
Že jsme si navykli zadlužovat se automaticky, bez přemýšlení a rozpaků, dokládá i následující příklad z mé praxe. Na servisní schůzce jsme s klientem probírali rezervy. Prý na ně mnoho nezbývá, jsou tu vysoké splátky na auto. Trochu jsem „zašťourala“ a brzy jsme se dobrali k tomu, že si klient každé tři roky, s železnou pravidelností kupuje nové auto. Na leasing nebo přes spotřebitelský úvěr. Prokonzultovali jsme to s kalkulačkou a ta nám spočítala, že každé tři roky vyhodí na úrocích z okna minimálně 50 000 korun.
Nadhodila jsem, že by snad šlo jeden cyklus vynechat a pak už si každé tři roky kupovat auto za své a nikomu nic navíc neplatit. Návrh padl na úrodnou půdu a klient pěkně spoří. Stačilo málo: vidět čísla černá na bílém. Ten pán, který si udělal ze spotřeby produktů automobilového průmyslu rituál, uznal v konfrontaci s ciframi – které musel sám minimálně tušit, ale nechtěl si je pustit k tělu –, že přece jenom svá pravidla jednou poruší. Ono se mu to vyplatí. I utrácet se zkrátka dá efektivně.
Dvě jistoty: Spořicí účet a fondy peněžního trhu
Když člověk přemýšlí o budoucnosti poctivěji, dojde k tomu, že efektivní utrácení je prima, ale že líp a klidněji se žije, když víte, že máte nějakou rezervu. Jenže kde a jak takové rezervy tvořit?
Nejčastěji lidé volí běžný účet. Jeho průměrné zhodnocení je ale pouhá desetina procenta, tedy nic výhodného. Pravda ovšem je, že zvlášť výhodnými produkty trh nepřetéká. Několik možností ale máme. V zásadě jsou nejvhodnější produkty spořicí účet a fondy peněžního trhu. Dají se použít i dnes již vcelku zastaralé termínované vklady nebo zajištěné fondy, ale u obojího je potřeba pracovat přece jen s delším časovým horizontem. Pojďme se tedy podrobněji podívat na první dva jmenované.
- Spořicí účty jsou na finančním trhu zaběhlým produktem, dnes je dokonce některé banky přidávají zdarma k běžnému účtu. Je to zřejmě nejlikvidnější a nejbezpečnější způsob pro tvorbu rezervy. Zhodnocení se aktuálně v průměru pohybuje mezi jedním a třemi procenty. Navíc tyto účty bývají bezpoplatkové. Jejich zhodnocení se daní 15% daní z výnosu a úroková sazba nebývá pevná, ale vyhlašuje se dopředu na určité období (např. na čtvrtletí). Ke spořicímu účtu můžete dostat také platební kartu (není to pravidlo, ale většina bank ji nabízí). To může být i výhoda, ale pokud má spořicí účet sloužit k vytvoření a uchování rezervy, příliš to nedoporučuji. Podrobnější informace naleznete v porovnání spořicích účtů .
- Fondy peněžního trhu se chovají v mnoha věcech obdobně, jsou tu ovšem i rozdíly. Fondy peněžního trhu nejsou zajištěny státem jako bankovní produkty, tedy i spořicí účty. Rizikovost těchto fondů peněžního trhu je nicméně nízká. Díky tomu, že se jedná o podílové fondy, nemusíte – pokud v nich vaše peníze budou ležet déle než půl roku – danit výnosy. Transakce bývají také zdarma. Platební kartu k takovému produktu určitě nedostanete. Výběr finančních prostředků se tu řeší odkupem, který trvá v průměru několik pracovních dnů. U fondů se předem nevyhlašuje žádná úroková sazba, záleží na situaci na finančním trhu. Zhodnocení tedy může být vyšší i nižší.
Zhodnocení spořicích účtu a fondů peněžního trhu porovnávat nedoporučuji. U spořicích účtů se, jak již bylo řečeno, vyhlašuje úrok dopředu, u fondů peněžního trhu se můžete dívat pouze na historické zhodnocení, které o budoucnosti nemusí mnoho vypovídat. Je to zkrátka jako porovnávat jablka s hruškami.
Několik rad na závěr
Co si budeme namlouvat, pro finančního poradce tohle není zrovna téma k nakousnutí. Seriózní odborník by se však o něm s vámi rozhodně bavit měl. Jenže ani sebepoctivější poradce nic nenadělá, když nechce klient.
V první řadě je tedy třeba si uvědomit, že rezervy jsou potřeba, a odhodlat se nějak k nim pracovat. S tímhle odhodláním si pak musíte sestavit konkrétní plán, kolik si budete odkládat a na jaké výjimečné situace se tyto peníze eventuálně použijí. A pokud máte v tomhle jasno, stačí si vybrat vhodný nástroj na finančním trhu. Vystačit si jenom se svými vlastními penězi, může být trochu nepohodlné. Ale věřte, klidný spánek a ten slastný pocit, že nikomu nic nedlužíte a nikomu nemusíte vyplácet úroky, to za to stojí.
Autorka je finanční poradkyní společnosti Partners. Působí v Praze, Kolíně a Čáslavi.
Kontaktujte ji na čísle +420 724 241 722, nebo na petra.dusova@partners.cz.
Foto: profimedia.cz
