Firmy slibující oddlužení? Jen další past!
Jan Stuchlík, Finanční poradenství, 23.06.2010
V Česku se začínají množit firmy, které nabízejí dlužníkům, kteří mají problémy se splácením, že jim za peníze pomohou. Dlužník má jedinou jistotu, služba ho přijde na tisíce korun. Úlevu v podobě nižších splátek nebo snížení dluhů často nedostane.
Měla dluhy, které už nezvládala splácet. Jenže místo aby se žena z Berouna obrátila na dluhové poradny, našla si na internetu nabídku oddlužovací společnosti. Ta jí slibovala, že vyjedná s věřiteli nový splátkový kalendář, nebo zajistí oddlužení v rámci osobního bankrotu. Za několikatisícový poplatek firma se ženou sepsala několik provázaných smluv. Vypočetla jí částku, kterou má firmě posílat. Z této sumy si společnost strhla další měsíční poplatek a zbytek přerozdělila mezi ženiny věřitele a exekutory.
Nabízený nový splátkový kalendář nebo soudní oddlužení firma nezajistila. Žena přesto musela dál firmě platit sjednané poplatky. Její situace se zhoršovala. Nakonec našla pomoc v Občanské poradně v Berouně. „Klientce jsme doporučili ihned smlouvu vypovědět. Potíž byla už v tom, že smlouva měla půlroční výpovědní lhůtu, po kterou bude klientka muset dál platit pravidelné poplatky,“ říká Radko Richter z berounské poradny.
Klientka smlouvu vypověděla a pracovníci občanské poradny s ní začali připravovat návrh na soudní povolení osobního bankrotu. Jedině ten jí pomůže definitivně se dluhů zbavit.
Oddlužovací firmy: sliby za hodně peněz
Zaručených nabídek na oddlužení začalo přibývat po vypuknutí finanční krize. Poptávku zajišťují lidé, kteří přišli o práci a zjišťují, že přestávají být schopni předchozí dluhy splácet. S oddlužovacími firmami se častěji setkávají nebankovní poskytovatelé úvěrů. Banky řeší jen jednotky případů, vyplynulo z průzkumu serveru Peníze.cz. (Spočítejte si, jestli si můžete dovolit další úvěr.)
Praxe různých oddlužovacích firem bývá podobná. Nejdříve nechají dlužníka podepsat za poplatek v řádu tisíců korun smlouvu, v níž firmě uděluje plnou moc pro jednání s věřiteli. Zároveň firma dohodne s dlužníkem částku, kterou jí bude měsíčně posílat. Z ní si společnost strhne svou provizi, která se může pohybovat v řádu desítek procent. Je to v podstatě odměna za to, že zbylou část splátky podle určitého klíče přepošle věřitelům. Tedy, že za pár korun nastaví v bance několik trvalých příkazů k úhradě.
Po podpisu plné moci se firma pokusí oslovit věřitele s nabídkou nového splátkového kalendáře. Smlouva s dlužníkem ovšem firmě nenařizuje, že musí splátkový kalendář vyjednat. Pouze stanoví, že to zkusí. „Když s ní věřitelé nekomunikují, nebo na její návrhy nepřistoupí, nevyplývají pro ni žádné sankce. Naopak, smlouva běží a dlužník musí dál platit poplatky,“ vysvětluje jedno z hlavních rizik David Šmejkal, ředitel Poradny při finanční tísni.
Jedna z nejaktivnějších oddlužovacích firem na trhu, Asterie, si za sepsání plné moci účtuje šest tisíc korun. Z pravidelných splátek si pro sebe strhává od deseti do 30 procent. Pokud dlužník pošle splátku pozdě nebo jinak poruší smlouvu, hrozí mu pokuta za každé porušení ve výši deset tisíc korun. Pokud dlužník od smlouvy odstoupí, firma zaplacené poplatky nevrací. Dlužník musí podepsat i bianko směnku, kterou firma může použít, pokud dlužník neuhradí poplatky či pokuty.
Asterie přitom patří k těm férovějším firmám. Znění smlouvy, podmínky a poplatky zveřejňuje na svých webových stránkách. V dokumentech dlužníka upozorňuje, že za něj dluhy nezaplatí a o vyřešení své situace se musí zasloužit sám třeba zvýšením příjmů. Většina oddlužovacích společností podmínky a poplatky veřejně nesděluje.
Věřitelé se s oddlužovacími firmami skoro nebaví
„Oddlužovací firmy slibují něco, co nemohou zaručit. Věřitelé s nimi nemusí jednat. Mají totiž smluvní vztah s dlužníkem, po kterém také chtějí dluh zaplatit,“ říká Šmejkal. To potvrzují i banky a nebankovní úvěrové firmy. Z devíti oslovených společností sedm tvrdí, že s oddlužovacími firmami nejedná.
Raiffeisenbank a ŠkoFIN připouští, že kdyby se na ní taková firma s klientovou plnou mocí obrátila, vyslechne ji. „Jenže návrhy těchto společností bývají nepřijatelné,“ tvrdí Tomáš Kofroň, mluvčí Raiffeisenbank. „Nabízejí nepřijatelně nízké splátky v poměru k celkové výši dluhu. Proto nadále vymáháme pohledávku po klientovi,“ doplňuje Pavla Hávová, mluvčí ČSOB . ŠkoFIN zatím žádný splátkový kalendář s oddlužovací firmou neuzavřel. Především proto, že těmto firmám nabízí, podle prokuristy firmy Martina Kofroně, stejné podmínky pro splácení dluhu jako ostatním klientům.
Klienti oddlužovacích společností mohou snadno ztratit přehled o splácení svých dluhů. „Často neví, že oddlužovací společnost za ně platí tak nízkou částku, kterou věřitel nemůže akceptovat. Mohou pak být překvapeni, že je za několik měsíců navštíví exekutor,“ varuje Petra Kopfsteinová ze společnosti Cofidis. (Spočítejte si, co vám musí nechat exekutor.)
„Úhradu, kterou oddlužovací společnost zasílá za klienta, připíšeme na klientův účet, ale neakceptujeme její výši. V 99 procentech je výše podstatně nižší než řádná měsíční splátka a dlužnou částku po klientovi dál vymáháme,“ vysvětluje Martin Malý ze společnosti Cetelem.
V konečném důsledku se situace dlužníka kvůli oddlužovací firmě může ještě zhoršit. Pokud jí navíc přestane platit poplatky a pokuty jeho dluh vzroste i o desetitisíce korun. Dlužník pak v lepším případě skončí v některé z dluhových poraden, které mu poradí zdarma a zdarma mu pomohou sestavit žádost o osobní bankrot. V něm pak kromě předchozích půjček musí splácet i peníze, které od něj vymáhá firma, jež mu od dluhů měla původně pomoci. (Spočítejte si, jestli by vám soud povolil osobní bankrot.)
Připraveno ve spolupráci s www.penize.cz
Foto: profimedia.cz
