Hitparáda nejzbytečnějších pojištění
Radovan Kubát, Finanční poradenství, 22.02.2010
V poslední době jsem se setkal s několika pojištěními, o nichž jsem přesvědčený, že bychom se bez nich obešli. Obešly by se bez nich i pojišťovny, ale jejich zisk by byl nižší. Pojišťovny neustále rozšiřují portfolia a toto rozšiřování se těžko někdy zastaví. Budeme se tedy pravděpodobně setkávat s dalšími a dalšími nepotřebnými a někdy i kuriózními pojištěními.
Jak to udělat, abychom se nemuseli bát výrazného poklesu životní úrovně či dokonce insolvence a dluhů v důsledku nepředvídatelných životních situací a zároveň nezruinovali svůj bankovní účet? Řešení je snadné a většina z vás je jistě zná – udržovat dostatečně vysokou likvidní rezervu a pojistit si jen to, na co tato rezerva nestačí.
Odborníci doporučují udržovat likvidní rezervu ve výši 3–12 měsíčních platů. Z této rezervy lze pokrýt nepředvídatelné výdaje, které nelze pojistit (oprava porouchané pračky, automobilu…). Můžeme ji využít také v případě nepředvídaného poklesu příjmů (v důsledku nemoci, úrazu, nezaměstnanosti apod.), škody na majetku a v případě různých dalších nepředvídatelných výdajů. Většinu rizik sice lze pojistit, ale z dlouhodobého hlediska se tato pojištění málokterému pojištěnému vyplatí. Naproti tomu pojišťovny vydělají téměř vždy, protože mají výši pojistného moc dobře spočítanou.
Dalším důvodem, proč je lepší hradit nepředvídatelné výdaje nebo nepředvídatelný pokles příjmů z likvidní rezervy je to, že každé pojištění má různé výluky (např. pokud si zlomíte nohu v opilosti a tuto skutečnost se dozví pojišťovna, plnění nedostanete).
Pojištění podle potřebnosti
Tradiční rozdělení soukromých pojištění je na životní a neživotní. Mě napadlo rozdělit pojištění podle jejich potřebnosti, a to do čtyř kategorií.
- Pojištění povinná – mezi tato pojištění patří pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla neboli povinné ručení. Toto pojištění musí mít dle zákona uzavřeno všichni majitelé motorových vozidel. O tom, že je dobré mít sjednané povinné ručení, snad nikdo rozumný nepochybuje, konkurence je navíc ostrá – a ceny tedy nízké. I přesto je ale stále dost nerozumných, kteří raději riskují placení vysokých pokut a obrovských výdajů. Mezi tato pojištění můžeme zařadit i zdravotní a sociální pojištění. Zjednodušeně lze říci, že tato pojištění musí platit každá osoba se zdanitelnými příjmy.
- Pojištění téměř nezbytná – životní pojištění, pojištění nemovitosti, pojištění léčebných výloh a další. Tato pojištění (jsou-li správně nastavená) kryjí milionové škody a jsou vhodná prakticky pro každého, koho se dané riziko týká. O tom, pro koho je vhodné např. životní pojištění, by se dalo napsat hodně. Hodně ale napsáno už bylo, a protože tento článek je věnovaný pojištěním zbytečným a zbytečnějším, odkazuji pro dnešek na tyto texty.
- Pojištění vhodná pro některé klienty – některá pojištění mohou mít pro některé klienty smysl, pro jiné ne. Co tímto myslím, vysvětlím nejsnáze na příkladu:
Pan Novák má čistý měsíční příjem 15 000 Kč. Mnoho let šetřil a nedávno si splnil svůj sen – koupil si nový automobil v hodnotě 300 000 Kč. Ponechal si jen likvidní rezervu ve výši šesti platů, tj. 90 000 Kč. Pro pana Nováka má havarijní pojištění smysl (alespoň v levnější verzi, která kryje riziko odcizení). Samozřejmě tedy za předpokladu, že se mu podaří sjednat pojištění, které bude schopen platit, aniž by vyčerpal svou likvidní rezervu, nebo se dokonce zadlužil.
Pan Dvořák má čistý měsíční příjem 30 000 Kč a vlastní automobil v hodnotě 50 000 Kč. Na spořicím účtu (bez výpovědní lhůty) má pan Dvořák také šest měsíčních platů – 180 000 Kč. Pro pana Dvořáka havarijní pojištění smysl nemá.
- Pojištění zbytečná – tato pojištění především vytahují peníze z kapes a bankovních účtů. Na trhu jich je mnoho, a čím více jich má klient sjednáno, tím více zaplatí a tím hůře se mu tvoří/udržuje dostatečná likvidní rezerva. Tato pojištění tedy jsou nejen zbytečná, ale dokonce škodlivá. Kdyby pojišťovny tato pojištění nenabízely, lidem by v peněženkách a na bankovních účtech zbývalo více peněz.
Z pojištění zahrnutých do poslední kategorie jsem sestavil Hitparádu nejzbytečnějších pojištění. Odkazy na konkrétní pojištění berte jako ilustrační, celou řadu jich totiž nabízí hned několik finančních ústavů. Seznamte se s pojištěními, která v neužitečnosti vyhrála souboj se zimníkem mrtvého muže.
Při prohlížení nabídky pojišťoven mne maně napadá, co ještě by se dalo (zbytečně) pojišťovat: MP3 přehrávače, přenosné DVD přehrávače, fotoaparáty, diktafony, kapesní videohry, GPS navigace, hodinky. Jsem zvědavý, jak dlouho bude trvat, než tato pojištění začne nějaká pojišťovna nabízet. Pokud už je nenabízí.
Hitparáda nejzbytečnějších pojištění
8. místo: Pojištění zahradní architektury
http://www.generali.cz/clanky/pojisteni-zahradni-architektury
Zničení celé drahé zahrady (kvůli pádu letadla nebo výbuchu… nic jiného snad nemůže přivodit rozsáhlou devastaci) z likvidních rezerv asi mnoho majitelů neuhradí, na druhou stranu i bez zahradní architektury lze žít celkem hodnotný život. Než jsem je objevil, netušil jsem, že takové pojištění existuje. Kreativita pojišťoven je úžasná. Co asi přijde příště? Pojištění psí boudy?
7. místo: Pojištění právní ochrany pro soukromé osoby
http://www.das.cz/cs/site/produkty/pojisteni-soukrome-osoby.htm
Jak pravděpodobné je, že prohrajete soudní spor a budete muset zaplatit více, než je vaše likvidní rezerva? Většina lidí, kteří by chtěli kvalitně zajistit rodinu, by si museli sjednat Kombinované pojištění právní ochrany Rodina MAX a to není levná záležitost. Na první pohled sice až tak draze nevypadá (jen 4 800 Kč ročně), zkuste si ale spočítat, kolik zaplatí rodina za pojištění během třeba třiceti let!
6. místo: Pojištění jízdních kol
http://www.cpp.cz/prodejci/cpp/pm/index.asp?typ=kolo
5. místo: Pojištění psů a koček MAZLÍČEK
http://www.ceskapojistovna.cz/pojisteni-psu-a-kocek.html
Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou psem nebo kočkou, které je součástí tohoto pojištění, by mělo smysl (pes nebo kočka může způsobit velmi vysokou škodu – např. pokud zapříčiní dopravní nehodu), kdyby ovšem již nebylo součástí odpovědnosti za škodu občanů.
Na 4. místě se umístilo hned několik pojištění (všechna považuji za stejně zbytečná)
Pojištění denní dávky při pobytu v nemocnici
http://www.generali.cz/clanky/pojisteni-denni-davky-pri-pobytu-v-nemocnici
Pojištění zavazadel ve vozidle
http://www.allianz.cz/obcane/produkty/autopojisteni/pojisteni-zavazadel-ve-vozidle/
Pojištění základní asistence / Pojištění asistence plus
http://www.allianz.cz/obcane/produkty/autopojisteni/asistencni-sluzby/
http://www.allianz.cz/obcane/produkty/autopojisteni/pojisteni-asistence-plus/
Cestovní pojištění a asistenční služby – Pojištění stornovacích poplatků
http://www.allianz.cz/obcane/produkty/cestovni-pojisteni/cestovni-pojisteni-a-asistencni-sluzby/pojisteni-stornovacich-poplatku/
Cestovní pojištění a asistenční služby – Úrazové pojištění
http://www.allianz.cz/obcane/produkty/cestovni-pojisteni/cestovni-pojisteni-a-asistencni-sluzby/urazove-pojisteni/
Kvalitní úrazové pojištění platí i na úrazy v zahraničí, další úrazové pojištění je tedy zbytečné.
3. místo: Pojištění telefonu
http://www.t-mobile.cz/web/cz/business/telefony/pojistenitelefonubusiness
2. místo: OptiKarta Garant – Bezpečí pro vaše brýle
http://www.grandoptical.cz/produkty-a-sluzby/sluzby-a-zaruky/optikarta-garant/
1. místo: Pojištění vstupenek
http://www.pojistenivstupenek.cz/st2-pojisteni-vstupenek
Jistě jste si všimli, že žebříček Hitparády nejzbytečnějších pojištění má jenom osm příček, ne že by jich nemohlo být víc. V nepřeberné nabídce pojišťoven je ale velice snadno něco přehlédnout. A víc očí víc vidí. Čekáme s redakcí Finmagu na vaše tipy, se kterými Hitparádu doplníme na pořádné Top Ten.
Foto: Profimedia.cz
