Lži, chamtivost a stavební spoření

Vladimír Švorba, Finanční poradenství, 07.04.2010

Martin Viktora ve svých dvou nedávných článcích pro Finmag psal, jak je pro image našeho „řemesla“, tedy finančního poradenství důležité, aby se špinavé prádlo pralo doma. Že napadat konkurenci – před klientem nebo dokonce v médiích – není dobré, protože stín pak padá na nás všechny. Přestože mu rozumím, myslím (a praxe to potvrzuje), že jsou případy, kdy mlčet nebo dokonce chválit klienta, jakou udělal rozumnou volbu, když zvolil konkurenční produkt, prostě nejde. Bylo by to zkrátka neprofesionální.

Mezi soukromými e-maily mi nedávno přistál jeden, který měl pracovní obsah. Psala mi kamarádka:

Ahoj Vláďo,

nechci tě obtěžovat, ale vím, že se zabýváš finančním poradenstvím. Oslovila mně finanční poradkyně, které se nemohu zbavit a nabídla mi produkt Životní pojištění Generali – Future. Já mám životko Česká pojišťovna – Dynamik a ČPP – Filip, smlouvy posílám v příloze. Navrhuje mi zrušit Dynamik a zřídit Future u Generali.
Nerozumím tomu, a tak jsem se chtěla zeptat, zda by to pro mne bylo výhodné... Nebo spíš pro ni?

A tak jsem kamarádce odepsal, že se na to společně podíváme a rozebereme, co skutečně chce a co plánuje do budoucna. Po telefonu jsme se domluvili na schůzce a o víkendu jsme si na to sedli a probrali jsme to. Schůzka trvala něco přes čtyři hodiny.

Pravda, nebyla jen pracovní, spojili jsme to s procházkou po Poděbradech, po kolonádě, kolem Labe a jezera. Vyprávěli jsme si o všem možném, nejen o penězích a o tom, jak se k ní finanční poradkyně dostala. Během našeho povídání toho zaznělo hodně, co mě však s profesního hlediska překvapilo nejvíc, byla informace o jejím stavebním spoření.

Před několika měsíci ji totiž navštívil zástupce stavební spořitelny s "lákavou" nabídkou: možností navýšit si cílovou částku z 300 000 Kč na 600 000 Kč. V době návštěvy zástupce stavební spořitelny měla na stavebním spoření částku cca 120 000 Kč. Argumenty pro podpis nabídl zástupce stavební spořitelny dva:

• Pokud klient naspoří 35 % cílové částky, musí si navýšit cílovou částku na dvojnásobek.

• V parlamentu prý leží zákon, který v budoucnu znemožní navyšovaní cílových částek stavebního spoření.

• Aby vše vypadalo důvěryhodněji, dealer zároveň tvrdil, že musí zavolat ještě třiceti klientům, kteří na tom jsou stejně.

Sečteno a podtrženo: jedna lež vedle druhé. Klientka se tak byla nucena rozhodovat (a také se rozhodla) na základě zcela nepravdivých informací. Nejsmutnější na tom je ale to – jak se bohužel stává – že zástupcem stavební spořitelny nebyl nějaký bezejmenný syčák, ale známá maminky mojí kamarádky.

Pojďme si proto projít základní pravidla, která nám pomohou rozhodnout, jak správně nastavit cílovou částku a kdy a proč ji navyšovat:

Cílová částka je rovna součtu vkladů, státní podpory, úvěru ze stavebního spoření a úroků z vkladů a státní podpory po odečtení daně z příjmů z těchto úroků.

• Pokud tedy budu spořit 6 let, chci využívat maximální státní podporu a nechci si brát ze stavebního spočení úvěr, měl bych si nastavit cílovou částku takto: 20 000 roční vklad × 6 let + 3 000 státní podpora × 6 let + prostor pro úroky = 160 000 Kč, optimální cílová částka.

• Pokud ale plánuji úvěr na rekonstrukci ve výši 400 000 Kč a využiji pro jeho financování stavební spoření, nastavím si cílovou částku jednoduše na výši úvěru.

• O navýšení cílové částky bych měl uvažovat tehdy, jestliže mám na stavebním spoření naspořeno 150 000 Kč, moje cílová částka je 160 000 Kč a peníze v daný okamžik nepotřebuji. V tu chvíli si určím, jakou dobu bych chtěl ještě ve spoření pokračovat a podle toho si i navýším cílovou částku.

• Mám-li však na stavebním spoření naspořeno 50 000 Kč, cílovou částku mám 120 000 Kč a jsem dealerem tlačen do navýšení cílové částky na 500 000 Kč, něco je špatně. Pokud bych si totiž cílovou částku navýšil, spořitelna mi strhne z rozdílu cílových částek (500 000 - 120 000 = 380 000) jedno procento, v tomto případě 3 800 Kč. Tyto mnou pracně naspořené peníze pak odplují do kapsy člověka, kterému jsem formulář podepsal, aniž bych z toho já měl nějakou výhodu, která by takový zásah ospravedlnila.

V praxi to tedy vypadá tak, že pokud zrovna nechytnete nějakou akci stavební spořitelny, ve které je navýšení cílové částky zdarma, tak se z vašeho účtu u stavební spořitelny za navýšení cílové částky strhává jedno procento částky, o kterou jste si stavební spoření navýšili.

A pokud máte stavební spoření z dob, kdy bylo lépe úročené než dnes (dříve třeba 4 procenta, dnes jen 2 procenta), můžete nevědomky s navýšením cílové částky souhlasit také s přijetím nových podmínek úročení, a pak stavební spořitelna může přeúročit zpětně celé vaše spoření za dobu trvání smlouvy. Snížením úročení tak zpětně jednorázově můžete přijít třeba i o 10 000 Kč. Dávejte proto jako vždy velký pozor, co (a komu) podepisujete.

Autor je finančním poradcem společnosti Partners, působí v Praze a v okresech Praha- východ a Nymburk. 

Kontaktovat ho můžete na telefonním čísle +420 724 689 958

Foto: Stefano Mazzone

Titulní fotografie podléhá licenci Creative Commons