Na co čekat, když to můžu mít hned...
Petra Dusová, Finanční poradenství, 11.11.2010
„Holt není plazma jako plazma a notebook jako notebook. A to auto už vypadá taky hodně zastarale. Sice na to teď nemáme, ale však oni nám na to za pár tisíc měsíčně půjčí!“ Mám pocit, že takhle u nás dnes přemýšlí každý druhý, nicméně jednoho krásného dne se takový člověk probudí a těch pár tisíc měsíčně opravdu musí začít splácet. Jenže kde na to vzít?
Předlužených lidí, nebo lidí, co přestali zvládat své závazky, protože přišli o práci nebo jim byl třeba „jen“ snížen plat, je Česku stále více. Ne vždy se dá nějak pomoci, ale rovněž ne vždy je vše ztraceno.
Něco tu nehraje
Nedávno jsem se jako finanční poradkyně setkala s pětičlennou rodinou s příjmem 38 000 korun čistého. Není to mnoho, ale rozhodně to není ani málo. Mnohem horší to bylo s minusovými položkami: standardní výdaje domácnosti činily 23 000. K tomu připočtěte úvěr ze stavebního spoření (v hodnotě 300 000 se zástavou na dům), leasing (150 000), čtyři spotřebitelské úvěry, pět kreditních karet a dva vyčerpané kontokorenty. Suma sumárum další závazky v hodnotě 21 000 měsíčně. Pohotový čtenář si již stihl všimnout, že tu něco nehraje. Příjmy 38 000 a výdaje 44 000 házejí měsíční bilanci -5 000 měsíčně. Na první pohled klienti, po kterých „touží“ každý finanční poradce. Ale co s tím?
Základní předpoklad úspěšného vybřednutí z dluhové pasti jsou čisté bankovní registry. Samozřejmě to nejde ani bez práce, rozuměj zaměstnání. Velmi pomůže, pokud vlastníte nějakou, vlastně téměř jakoukoliv, nemovitost. Ze všeho nejdůležitější je ale odhodlání! Ochota uvědomit si, že je situace opravdu kritická a že bez vyhrnutých rukávů a vlastní vůle to opravdu nepůjde. Všechny zmíněné faktory moji klienti naštěstí splňovali, tudíž jsem se směle pustila do řešení.
První věc, kterou jsme začali řešit, bylo zajištění příjmu. Pokud už jsou klienti v takovém průšvihu, jakékoliv zdravotní potíže by rodinu doslova položily. Klientova slova, tohle máme vyřešené, mě neuspokojila a všechny pojistné smlouvy jsem si vyžádala k auditu. Tušila jsem nějakou černotu. Zjištění, že rodina platí za pět kapitálových životních pojistek cca 2 000 měsíčně s téměř nulovým zajištěním, mě proto zas tak nepřekvapilo. V České republice bohužel celkem rutina. Efektivní zajištění celé rodiny jsem nakonec vyřešila rizikovým životním pojištěním s vratkou (klientovi se přeci jen nějaká ta koruna na konci pojištění vrátí) jen za 1 700 měsíčně. Ušetřeno prvních pár stokorun.
Americká hypotéka
Následovala konsolidace půjček. Protože klienti bydlí v rodinném domě, byla ideálním řešením americká (neúčelová) hypotéka. Nicméně „protlačit“ v bance hypotéku pro takového klienta není zrovna snadné. Nakonec ale vše dopadlo dobře. Jediným zádrhelem byla zástava od stavební spořitelny, což proces vyřízení a splacení půjček vždy protáhne o nějaký ten týden. Nicméně úvěry ze stavebního spoření jdou většinou bezproblémově předčasně splatit, i tento problém byl tedy vyřešen.
Závazky se po aktuálním vyčíslení pohybovaly okolo 900 000. Na podobnou částku proto musela být i americká hypotéka. Většina bank ji poskytuje na 50-65 procent LTV (procento z hodnoty odhadu nemovitosti). Odhad nemovitosti naštěstí vyšel na 1 400 000, takže 900 000 nebylo problém získat. Sice došlo k navýšení úroku o 1,2 % oproti běžným podmínkám (8,49%), protože klient byl logicky shledán bankou rizikovým, nicméně i tak jsme z toho „vybruslili“ celkem snadno.
Bilance
Výsledkem mého snažení tedy byla americká hypotéka na 900 000 se splátkou cca 8 500 na 20 let. K tomu byl ponechán leasing s měsíční splátkou cca 3 500. Výsledná bilance tedy cca +9 000 Kč. Odkupné ze zrušených pojistek bylo klientům ponecháno na rezervu, to víte, Vánoce za dveřmi. Tisíc korun měsíčně jsem pak nechala jako volné likvidní prostředky, 1 000 měsíčně jde na stavební spoření (založeno za účelem budoucí rekonstrukce domu, nebo pro vzdělání dětí) a 2 000 uloženy do podílových fondů s 15letým horizontem. Po doplacení leasingu budou řešeny dlouhodobé finanční prostředky k zajištění důchodové renty.
Jak je vidět, i velké finanční problémy se dají za určité konstelace hvězd řešit. V tomhle případě udělali klienti dva správné kroky, které k tomu napomohly. V okamžiku, kdy měli problém se splácením spotřebitelských úvěrů, raději volili čerpání kreditky, než by neplatili úvěry. Samozřejmě z dlouhodobého hlediska by to mohla být ještě širší cesta do záhuby, nicméně protože učinili krok číslo dva a začali „včas“ hledat pomoc, dalo se s tím díky čistým registrům něco dělat.
Kolega tomuhle říká: „Nemožné na počkání, zázraky do dvou dnů.“ Klientům to nyní tak připadá, nicméně teď už je to jen a jen na nich, jak budou se svými financemi dál hospodařit. Domluvili jsme se na pravidelných servisních schůzkách minimálně 2 x ročně, abychom vše pohlídali, což beru jako snahu se do podobné situace už nedostat.
A rada na závěr: Když už si něco půjčujete u bank, berete na splátky či čerpáte z kontokorentů, zkuste se zamyslet nad tím, co byste si mohli koupit za to, co na tomhle způsobu financování přeplatíte.
Autorka je finanční poradkyní společnosti Partners. Působí v Praze, Kolíně a Čáslavi.
Kontaktujte ji na čísle +420 724 241 722, nebo na petra.dusova@partners.cz.
Foto: profimedia.cz
