Vánoce a půjčky na zlatém podnosu
Dušan Šídlo, Finanční poradenství, 08.12.2009
Půjčíme vám hodně nebo málo, ale vždycky vás oškubeme. Tak by se daly v krátkosti shrnout nabídky spotřebitelských půjček před Vánocemi. Na ně se nejvíce těší banky a lichváři všeho druhu. Ti nám půjčky servírují doslova na zlatém podnosu.
Zkrátka, kdo chce, ten si lehce půjčí. Podnos však není zlatý, jak by se mohlo zdát z reklam. Každý by si měl spočítat, jak nákladný život na dluh je.
Společnost Home Credit ve své reklamě garantuje nejvýhodnější spotřebitelskou půjčku na trhu. Nabízí nám 50 000 korun jen za 899 Kč měsíčně s RPSN ve výši 13,4 %. Lákadlo zní: Najdete-li do tří měsíců výhodnější půjčku, naši můžete bezplatně zrušit. Podíváme-li se na internetové stránky společnosti, zjistíme, že nepůjčíme-li si přesně 50 tisíc korun s danou dobou splatnosti, RPSN okamžitě vyskočí k 18 %. Najít levnější spotřebitelský úvěr tak není složité. Společnost zkrátka spoléhá na to, že ten, kdo si půjčí, nebude kvůli pár procentům v úrokové sazbě přecházet jinam.
Ukázat nebezpečí kouzelného slůvka „RPSN od“ můžeme také na Expres půjčce GE Money bank. Reklama banky hlásá: K půjčce od nás dostanete bonus ve výši 5 %. Půjčíte-li si sto tisíc, dostanete dalších pět tisíc, které nemusíte splácet. RPSN je inzerováno již od 5,85 %. Skutečná RPSN je ovšem pro řadu případů mnohonásobně vyšší, jak ukazuje následující tabulka. Je vidět, že zmíněný bonus nabízený k půjčkám do 100 tisíc korun zájemce řádně zaplatí.
Spotřebitelské úvěry na nás skutečně číhají téměř všude. Aktivně je nabízejí nejen banky a stavební spořitelny, ale i samotní obchodníci a celá řada dalších společností. Zadlužit se tak je velmi snadné, ale drahé. Proto ti, kteří mají více spotřebitelských úvěrů, by měli vážně uvažovat o jejich splacení či alespoň o sloučení půjček do jedné. Jde o takzvanou konsolidaci u seriózní banky. Přínosem je možnost získat nižší úrokovou sazbu, možnost snížit splátku dluhu prostřednictvím prodloužení splatnosti půjčky až na deset let a úspora na poplatcích ve srovnání s více půjčkami.
Příkladem může být Optimální půjčka od Komerční banky. LBBW, dříve Bawag bank, která nabízela IQ půjčku s nejnižšími úrokovými sazbami na trhu, ji ke konci října stáhla a začala spolupracovat se společností Cetelem. I ta nabízí některé účelové půjčky s výhodnější sazbou. Pokud však chcete půjčky sloučit, musíte si vzít novou půjčku i od Cetelemu, a to v minimální výši 20 tisíc korun. Dostanete tak další půjčku, i když nechcete.
Častým nešvarem, který se se spotřebitelskými půjčkami pojí, je nesprávně uvedená RPSN ve smlouvě a na propagačních materiálech. Vše si proto raději sami přepočítejte. Podle Sdružení SPES například společnost Cofidis uvádí RPSN u zkoumané půjčky ve výši 31,5 %, výpočet však ukazuje na hodnotu o deset procent vyšší. Obezřetnost je tedy více než na místě.
Měli bychom pamatovat na to, že opodstatněná je pouze půjčka na bydlení. Výjimečně snad půjčka na vzdělání, případně efektivnější řešení zdravotního problému. Využívat půjčky k nákupu spotřebních předmětů je však holý nerozum. Náklady těchto půjček jsou vysoké a vzdalují nás od dosažení finanční nezávislosti.
Je-li to skutečně nezbytné, je vhodnější využít kreditní karty s bezúročným obdobím až 2 měsíce, případně kontokorent k běžnému účtu. Vyžadujete to však přísnou disciplínu a včasné splacení půjčky. Na život na dluh se totiž lehce zvyká. Za pár let se tak může lehce stát, že se nebudeme kamarádů ptát, jak se máš, ale kolik dlužíš.
RPSN - roční procentní sazba nákladů
vyjadřuje procentní podíl z dlužné částky, jejž je spotřebitel povinen zaplatit splátkové společnosti za období jednoho roku. Zahrnuje vedle ročního úroku z úvěru i veškeré související poplatky.
Foto: Profimedia.cz
