Máte rozumné dluhy?
František Mašek, Peníze, 20.11.2009
Vánoce jsou svátky klidu a míru, konzumu a spotřebitelských půjček. Zájem o ně sice v době recese stoupá pomaleji než dřív, nikdo ale neví, jak tomu bude v době nákupu vánočních dárků.
Podle průzkumu agentury STEN/MARK pro Poštovní spořitelnu má přitom potíže se splácením dluhů téměř desetina českých domácností, které nemají takřka žádné finanční rezervy. Kdo chce vědět, jak na tom je, může si na kalkulačce na webu www.rozumnezadluzeni.cz vypočíst Koeficient rozumného zadlužení a zjistit, zda je „finančně zdráv“.
Kalkulačka vychází nejen z příjmů a výdajů, ale také z využití úvěrů a hlavně celkového majetku domácností. Výpočet je samozřejmě anonymní.
Základ pro tento výpočet tvoří příjmy plus odhadní cena veškerého majetku, dělená průměrným počtem let do splatnosti dluhu. Dosažený výsledek se pak vydělí součtem výdajů a splátek všech dluhů včetně leasingu. Podle koeficientu rozumného zadlužení lze přitom orientačně hovořit o pěti základních kategoriích.
Pokud činí jeho hodnota 0-1,5, jde o domácnost s nevyváženou finanční situací s menším majetkem, nízkými příjmy a zároveň vysokými splátkami nebo výdaji. Problémem je chybějící finanční rezerva. Koeficient 1,51 – 3 charakterizuje přijatelnou, 3,01-6 pak dobrou finanční situaci. Domácnosti či jedinci s koeficientem 6,01 až 20 jsou ve zdravé finanční situaci, pokud jeho hodnota přesahuje 20, jde o nadstandardní finanční situaci.
Převažují zodpovědní
Zmíněný průzkum agentury STEN/MARK pro Poštovní spořitelnu, který vychází z údajů tisíce respondentů, a to nikoliv pouze klientů této instituce, tedy ukázal, že takřka desetina domácností patří do nejrizikovější skupiny s nevyváženou finanční situací. Více než polovina domácností je ovšem na druhé straně v dobré nebo alespoň přijatelné finanční situaci.
Výzkum přitom mj. odhalil, že 14 % domácností má na účtu v bance přes půl milionu korun, někteří dokonce miliony. Těžko říci, nakolik v tomto směru stále hrají roli obavy z finanční krize a následných prudkých výkyvů na finančních trzích. Tyto peníze je ale samozřejmě možné zhodnotit díky jiným produktům včetně investic daleko lépe než dosud. Zde je tedy prostor pro finanční poradenství. Tím spíše, že pětina dotázaných vůbec nevyužívá stavební spoření a třetina životní pojištění. Patnáct procent domácností nevlastní žádnou nemovitost.
Zajímavé přitom je, že hypotéční úvěr si vzala asi pětina českých domácností, zatímco spotřebitelský úvěr téměř třetina z nich. Narůst objemu spotřebitelských úvěrů je nicméně pomalejší než dřív.
Černá nebankovní díra
Průzkum agentury STEN/MARK má jednu slabinu - nezahrnuje bohužel údaje o půjčkách, které občanům nebo domácnostem poskytly nebankovní subjekty, na které se zpravidla obracejí v případech, když jim banka kvůli předlužení, problémům se splácením dříve poskytnutých půjček nebo z jiných důvodů peníze nepůjčí. Situace nejchudších vrstev obyvatelstva tak může být ještě horší, než vyplývá z uvedených údajů.
U jakýchkoli půjček se proto vyplatí dodržovat určitá pravidla. „Je třeba nenechat se zlákat první nabídkou, případně přáním,“ varuje výkonná ředitelka Poštovní spořitelny Vlasta Dolanská. Důležité také je předem prostudovat smluvní a obchodní podmínky a podívat se, zda nejsou na úvěr vázány další produkty. A kolik jeho splácení skutečně stojí. A také vědět, zda je smlouvu možné zdarma předčasně splatit a zejména, zda je celkově výhodná. Za výhodné jsou označovány půjčky, které zvýší budoucí příjmy nebo majetek dlužníka, což platí například u nemovitosti.
Pokud se klient dostane do problémů s jejich splácením, měl by na to včas upozornit věřitele. Jestliže se přitom ocitl v situaci, kdy si neví sám rady, může zdarma využít některou z občanských poraden, které mu mohou poradit, jak dál. Řadu užitečných rad také najde například v Poradně při finanční tísni. Kontakt na ni i další zajímavé informace je možné nalézt na serveru www.financnitisen.cz.
Foto: Profimedia.cz
