Poradna Zeptejte se

Bez hlubší znalosti Vaší situace je praktické nemožné odborně poradit, jak byste měl dále postupovat. Výše dluhu je poměrně vysoká a nedivím se, že finanční instituce žádají o zástavu. Otázka je, na co byly určené prostředky, které jste si půjčil, pokud jste je neinvestoval do nemovitosti. Takto vysoké půjčky jsou obvykle spojené s pořízením nebo rekonstrukcí bydlení. Půjčky v této výši, pokud šli do spotřeby, jsou opravdovým nešvarem domácností a nemají rychlá a bezbolestná řešení. Konsolidační úvěry mají nevýhodu v krátké době splácení. Obvykle je možné splácet maximálně 6 let (někdy 7). Pokud je toto řešení výhodné, pak snad v o něco nižším úroku z úvěru, což však neznamená, že by šlo o úrok bůh ví, jak nízký. Prostě jen o něco nižší, než u původních úvěrů. Možným řešením je pokusit se navýšit příjmy. Požádat o pomoc rodinu, známé. Navštívit finančního poradce a poradit se s ním. Rozhodně zatím splácejte, jakákoliv prodleva, či vynechání splátek Váš problém jen zvětší.

Obrátil jste se na osoby pověřené, leč poněkud pozdě. Již před rokem jsme na Finmagu uveřejnili článek Václava Valáška a Martina Vlnase, který se zmíněné společnosti týká. http://www.finmag.cz/cs/finmag/financni-poradenstvi/independence-a-freedom-armageddon-po-cesku/ Jde o jakési letadlo, kdy společnost (pozor, rozhodně to nejsou finanční poradci, jen využívají pojistný produkt) zaváže svého „klienta“ k určitému závazku a při jehož neplnění ho zahrne různým množstvím sankcí. Co poradit? Pojišťovna, až na to propůjčila své jméno a produkt naprosto nedůvěryhodnému subjektu, je v tom nevině. Vidí Vámi podepsanou smlouvu a na té smlouvě je dluh a nebylo jí nikdy oznámeno, že smlouva má být ukončena. Dle pojišťovny má smlouvu hradit pojistník, tedy Vy. Další dohody mezi Vámi a třetí stranou pojišťovnu nezajímají. Ty máš kliente smlouvu, po tobě chceme zaplatit pojistné. Doporučuji tedy kontaktovat Vašeho právníka a oznámit věc na ČNB. Osobně si myslím, že spol. Freedom má s Vámi bohužel uzavřenou neprůstřelnou smlouvu a Vám nezbude než pojistné doplatit. Budiž to pro Vás i ostatní varováním, že snadná řešení prostě neexistují. Obracejte se v budoucnu na zavedené společnosti a nenechte se tlačit k podobným závazkům. Pojsitná smlouva Vás má chránit a ne přinášet potíže. Pojistka spojená s jakoukoliv podmínkou jako v tomto případě je špatná pojistka. Ondřej Veselý ondrej.vesely@partners.cz

Jsem rád, že sám řešíte svůj důchod a připravujete se na budoucí změnu v příjmech, která nás čeká téměř všechny. Rád bych podotkl, že vaše soukromá renta se vůbec nemusí vázat na státní penzi a na věk, ve kterém bude mít na státní penzi nárok. Vaše soukromá renta je plně ve vašich rukou. Nyní přímo k dotazu. Poradce má v něčem pravdu, v něčem s ním ale nesouhlasím. Neznám váš věk, přesto si dovolím odhadnout, že vám do penze zbývá až několik desítek let. To je velmi dlouhá doba, která vám umožňuje nashromáždit opravdu značné prostředky. S poradcem souhlasím v tom, že kapitálové životní pojištění garantuje minimální míru zhodnocení (2,4%) a je i pravda, že pojišťovny připisují další procenta výnosů. Na druhou stranu jde opravdu o starší typ pojistného produktu a jako pojistná produkt sebou přináší i mnoho nevýhod. Za prvé jde v první řadě o pojistku! Ta má jasný účel, ochránit váš životní standard a zajistit příjmy v okamžiku, kdy budou ze zdravotních důvodů ohroženy. Doporučuji zvolit investiční životní pojištění. Je modernější a nabízí širší škálu připojištění. Dále je potřeba vědět, že spoření pomocí pojistky je poměrně nákladné (existují srovnání), nepříliš flexibilní (je složitější změnit měsíční příspěvek a nelze tak učinit ze dne na den). Hodnota investice také bude snížena o 15% z kapitálového výnosu. Proto spořte formou přímých investic. Existují investiční programy, kde můžete investovat pravidelně do širokého investičního portfolio s různou mírou rizika, s možností měnit v případě potřeby výši příspěvku, nechat své prostředky po dlouhou dobu efektivně zhodnocovat a vyhnout se dani 15% z kapitálového výnosu.  Takový typ spoření je zároveň levnější, prostředky máte daleko lépe pod kontrolou a můžete zvolit takový typ spoření, které ochraňuje nashromážděné jmění. Životní pojištění může být doplněk spoření na penzi, nikoliv hlavní nástroj. Jako doplněk může sloužit také penzijní připojištění, opět ale jeho nastavení je vhodné zkonzultovat s finančním poradcem.

Stavební spoření prochází v současné době velkými změnami a dá se předpokládat, že tyto změny budou dále pokračovat. Pro stavební spořitelny, které jsou zavedenými společnosti se silným jménem a pozicí na trhu to bude znamenat spíše změnu portfolia služeb než zánik. Velmi nepravděpodobný je vznik dalších stavebních spořitelen, jejich počet tedy spíše zůstane stejný, v úvahu přichází možná fůze některých ústavů. Co se změní bude nabídka služeb. Uvažuje se o zpřísnění účelovosti, kdy nárok na státní příspěvek budete mít pouze tehdy, když využijete stavební spoření na pořízení či rekonstrukci nemovitosti, nabízí se i možnost financovat pomocí stavebního spoření školné, vznikne tedy možná nová forma úvěrů, studentské půjčky. Ondřej Veselý, ondrej.vesely@partners.cz

Ještě bych doplnil očesání kapitálového výnosu z penzijního připojištění o 15% daň, čímž se všechny úlevy na daních a dotace stanou poněkud komickými a zvolal bych haleluja. Pokud bude více lidí v zemi uvažovat jako vy, nemám o budoucnost naší země strach. Penzijní připojištění je asi nejznámější, ale také dle mého téměř nejhorší způsob, jak na mnoho desítek let "zabetonovat" peníze. Obzvláště pro mladého člověka, pokud nemá možnost, aby mu na penzijní připojištění přispíval zaměstnavatel. Ideální mi přijde rozběhnout smlouvu o penzijním připojištění s minimálním vkladem 100,- a zbytek financí odkládat třeba tím způsobem, který navrhujete vy. Cest je mnoho, ta vaše má hlavu a patu, tedy se jí vydejte. Ondřej Veselý, ondrej.vesely@partners.cz

Nepotěším vás. Za prvé nemáme s exekutory nic společného. Snad jen to, že nějakým způsobem pracujeme s penězi. Za druhé vás nepotěším tím, že o fungování a pravomoci exekutorů tu mají mlhavé povědomí asi i samotní exekutoři. Kdo vám dnes přesně řekne, co exekutor smí a co ne? Já nikoho takového ještě nepotkal. Exekutor, podle informací, které se mi podaří získat, může  zabavovat věci i na místě, kde dotyčný dokonce nemá trvalé bydliště!!! To byl pro mě docela šok. Zjistil jsem, že pokud by se mi to stalo,takto zabavené věci bych si musel dovést zpět domů na vlastní náklady (exekutor může věci odvést třeba na druhou stranu republiky). Čili to co říkáte je docela možné a naprosto netuším, jak se efektivně bránit. Skoro bych byl rád, aby se nějaký exekutor zdravě naštval a přesně mi vysvětlil, co vlastně může a co ne. Zkuste exekutorskou komoru, ministerstvo spravedlnosti, soudy. Ondřej Veselý, ondrej.vesely@partners.cz Klientské centrum, Václavské náměstí 64

Pokud bych znal odpověď, jak se budou měny chovat příští rok, neprozradil bych vám to. Začal bych obchodovat na měnovém trhu a zbohatl bych. Předpovídat kurzy měn je ale náročnější než předpovídat vývoj kurzu akcií. Pokud chcete zmenšit riziko vyplívající z kolísání kurzů měn, nezbývá než riziko rozložit, tedy držet část hodnoty v eurech, část v korunách, část třeba i v jiných aktivech, jako podílové fondy či akcie. Kolikrát se zeptáte na vývoj koruny versus euro, tolik dostanete různých odpovědí. Jak zní jedno trefné přísloví, když už si budete chtít něco pokazit, pokazte si to sám. Ti jichž se ptáte budou totiž smělë radit, vždyť nejde o jejich peníze. Jde o ty vaše.

Akciový fond investuje prostředky do akcií existujících společností. Akcie  vyjadřují hodnotu společnosti, která akcie emitovala. Aby klesla hodnota akcie na nulu, musela by daná společnost zaniknout, zmizet. Nestane se tedy, že fond bude v mínusu, protože ani akcie nemůže mít mínusovou hodnotu. Vzhledem k veliké diversifikaci akciových fondů by musely najednou zkrachovat všechny společnosti, jejichž akcie fond drží. To je velmi nepravděpodobné. Pokud by nějaká společnost skutečně mířila ke krachu, správce fondu by z takovéto rizikové pozice vystoupil. Čili hodnota podílových listů může klesat směrem k nule, ale po skončení špatné situace na kapitálových trzích mohou podílové fondy opět posilovat. Otázka je, jak dlouho to bude trvat. Vzhledem k situaci, která nyní panuje, jsou akciové fondy především středně, až dlouhodobá investice.

To je velmi nedobrá situace. Jde o to, zda jste ještě manželé, zda jste si rozdělily majetek při rozvodu atd. Při nejhorší variantě budete stále veden jako spoludlužník a pokud dluh nebude splácen manželkou, budou věřitelé chtít peníze po vás. Doporučuji ověřit si, zda manželka splácí, případně kde všude jste jako spoludlužník veden. Obrťte se na registr dlužníků www.cerd, www.solus.cz. Přesto ani v registrech nemusí být záznam o každém dluhu.

Nejde o novou banku, ale Partners Bankovní služby. Doporučuji tento odkaz, kde je myslím velmi pěkně vysvětleno o jakou službu se jedná. http://www.partnersbanka.cz/

Upřímně, jde to i dopisem, ale myslím, že je to pro nepohodlné a rozhodně to nelze jen z domova. Vhodnější je navštívit pobočku stavební spořitelny, jinak budete muset sepsat žádost (obvykle volnou formou), nechat ji úředně ověřit a odeslat. Většina stavebních spořitelen vám v tomto případně nabídne pouze 3 měsíční výpovědní lhůtu. Osobní návštěvou proces urychlíte a můžete i zkrátit dobu, za kterou vám peníze přijdou. Vše záleží samozřejmě na podmínkách konkrétní stavební spořitelny.

Ideální je informovat se přímo na registrech. Jde o velmi citlivé údaje a přístup k nim je omezen na členy registrů a na ty, jichž se záznamy týkají. Na internetu jednoduše najdete odkaz jak na registr dlužníků, kde nemusí být záznam problémem. Jde čistě o informaci, že ten a ten člověk má, nebo v minulých letech měl dluh. Druhý registr je takzvaný negativní registr SOLUS, který shromažďuje záznamy o nesplácených závazcích, respektive o těch, kdo své závazky nehradí. Záznam v tomto registru může být důvod pro nepřidělení úvěru. Informace můžete získat přes CzechPoint na pobočce České pošty.

Registry musíme rozdělit na dva druhy. Negativní registr spravuje záznamy o lidech, kteří nesplácí své závazky. Říká se mu SOLUS (www.solus.cz) a záznam je uchováván po dobu tří let od uhrazení všech dluhů. Pak je zde registr dlužníků (http://www.centralniregistrdluzniku.cz/), což je evidence všech, kdo si vzali nějakou formu úvěru. Existuje bankovní a nebankovní registr. Záznam zde ale neznamená, že máte nějaké problém. Tento záznam je uchováván po dobu 4 let.