Pojištění Zeptejte se

V tomto případě, pokud došlo k vyplacení odkupného, byť jste částku převedl na nové pojištění, je nutné uplatněné snížení daňového základu zpětně dodanit. Stručně řečeno, je nutné státu daňovou úlevu vrátit (mohlo jít až o 1800 Kč ročně). Pokud nedošlo k vyplacení odkupného a zvolil jste novou pojistku v rámci stejného pojišťovacího ústavu, tato povinnost není. Velmi doporučuji konzultaci s vaším daňovým správcem na příslušném finančním úřadě.

Jsem rád, že sám řešíte svůj důchod a připravujete se na budoucí změnu v příjmech, která nás čeká téměř všechny. Rád bych podotkl, že vaše soukromá renta se vůbec nemusí vázat na státní penzi a na věk, ve kterém bude mít na státní penzi nárok. Vaše soukromá renta je plně ve vašich rukou. Nyní přímo k dotazu. Poradce má v něčem pravdu, v něčem s ním ale nesouhlasím. Neznám váš věk, přesto si dovolím odhadnout, že vám do penze zbývá až několik desítek let. To je velmi dlouhá doba, která vám umožňuje nashromáždit opravdu značné prostředky. S poradcem souhlasím v tom, že kapitálové životní pojištění garantuje minimální míru zhodnocení (2,4%) a je i pravda, že pojišťovny připisují další procenta výnosů. Na druhou stranu jde opravdu o starší typ pojistného produktu a jako pojistná produkt sebou přináší i mnoho nevýhod. Za prvé jde v první řadě o pojistku! Ta má jasný účel, ochránit váš životní standard a zajistit příjmy v okamžiku, kdy budou ze zdravotních důvodů ohroženy. Doporučuji zvolit investiční životní pojištění. Je modernější a nabízí širší škálu připojištění. Dále je potřeba vědět, že spoření pomocí pojistky je poměrně nákladné (existují srovnání), nepříliš flexibilní (je složitější změnit měsíční příspěvek a nelze tak učinit ze dne na den). Hodnota investice také bude snížena o 15% z kapitálového výnosu. Proto spořte formou přímých investic. Existují investiční programy, kde můžete investovat pravidelně do širokého investičního portfolio s různou mírou rizika, s možností měnit v případě potřeby výši příspěvku, nechat své prostředky po dlouhou dobu efektivně zhodnocovat a vyhnout se dani 15% z kapitálového výnosu.  Takový typ spoření je zároveň levnější, prostředky máte daleko lépe pod kontrolou a můžete zvolit takový typ spoření, které ochraňuje nashromážděné jmění. Životní pojištění může být doplněk spoření na penzi, nikoliv hlavní nástroj. Jako doplněk může sloužit také penzijní připojištění, opět ale jeho nastavení je vhodné zkonzultovat s finančním poradcem.

To je ale opravdu hodně otázek, které se vešli do tak krátkého dotazu. Ani při nejlepší vůli se odpověď do tak krátké formy vtěsnat nedá- zkoušel jsem to.  Je dobré investiční pojištění Axa? Jistě, ale je otázka, co od pojistky Axa čekáte. Pokud chcete investovat, je vhodnější zvolit přímou investici do kapitálových trhů. Nikde jinde Axa nebude prostředky zhodnocovat, proto je riziko případného poklesu hodnoty portfolia stejné. Pojistka je ale v první řadě pojistka a pak je otázka, co od pojistky chcete, jaká rizika si přejete mít kryta. Nehledě na daň z výnosu, která u přímé  dlouhodobé investice odpadá.  Co se týče výnosu přes 400%, ten vychází z odhadu. Výnos není možné garantovat  (zaplať pánbůh. garance většinou znamená omezení výnosu a reálnou ztrátu hodnoty peněz díky inflaci). Investiční životní pojištění je obecně lepší než kapitálové. Kapitálové vám nabídne zkrátka minimální míru zhodnocení a nic jiného. Proč dávat peníze 40 let někam, kde vám garantují pouze 2,4% ročne a ještě vám je pak zdaní? To už si raději vyberte takovou pojistku, která vám umožní volit a měnit vlastní investiční strategii. Nehledě na to, že investiční životní pojištění je modernější a v dnešní době vychází na pojištění rizika lépe, než nerezervotvorné pojistky.   Čili ano, Axa investiční pojištění zaměřené na krytí rizik a doplněné pravidelnou dlouhodobou investicí ano. Kapitálové životní pojištění ne.   Ondřej Veselý, ondrej.vesely@partners.cz