Peníze máte, tak proč nám je nedáte? Nedostupné úvěry očima bankovních expertů
Když se zeptáte toho, kdo nepodnikal, řekne vám, že největší překážka podnikání je v Česku byrokracie. Když se zeptáte toho, kdo s podnikáním má zkušenosti, řekne vám, že horší než prokousat se všemi papíry, je shánět na byznys peníze. A když se pak zpetáte v bankách, proč to tak je? Právě to jsme udělali.
Není to nedostatek nápadů, dokonce ani démonizovaná byrokracie to není, co nejčastěji lidem v Česku brání začít s podnikáním. Ta hlavní potíž jsou peníze. Čerstvě plnoletí dostávají často od rodičů nějakou tu tisícovku do začátku. Novomanželé dostávají něco do začátku. Ale čerstvému novopodnikateli nikdo nic do začátku zadarmo nedá.
Bohužel mu málokdo je ochotný něco dát i za peníze. Začínající podnikatel bez byznysové a kreditní minulosti je pro banku persona non grata, nežádoucí, riziková osoba. Není jak prověřit jeho schopnosti, mezi nimi na prvním místě schopnost vydělat a splácet. Snad jedině, kdyby se proti půjčce poskytla nějaká cenná zástava. Rozumějte nemovitost. Může to být asi i něco jiného, ale ručení nemovitostí je v Česku základní model.
Jak správně financovat provoz a růst?
Chcete se dozvědět, jak zvýšit prodeje? Jak maximalizovat nejen obrat, ale především marži? A kde na to všechno vzít? Potkejte se se spoustou kolegů, kteří denně řeší stejné problémy jako vy, na eventu magazínu Finmag už v pondělí 14. října 2024.
Máme poslední vstupenky. Pro čtenáře Finmag.cz za exkluzivní cenu 499 Kč. Stačí využít slevový kód FINMAG499.
Jenže na to, jak těžké je získat úvěr, žehrají i podnikatelé letití. Lidé, kteří tlačí svoje firemní káry už dlouho. Banky si dokážou vydělat i jinak a rizika se bojí jako čert kříže. „Získání úvěru bez záruky Národní rozvojové banky (NRB) považuje za významnou překážku 40 procent českých firem. Nejčastěji to jako problém vnímají střední firmy s 50 až 249 zaměstnanci z oblasti průmyslu a výroby,“ psali jsme letos na Finmagu ve zprávě průzkumu mezi podnikateli, který si obejndala Asociace malých a středních firem a živnostníků: Financování je stále problém, hlásí firmy. Místo investic volí strategii přežití.
A právě několik programů podnikatelských záruk u Národní rozvojové banky došlo loni ke svému konci. Výhledově při plánovaném slučování Národní rozvojové banky a České exportní banky má programů státních záruk za půjčky podnikatelům přibýt – leč zatím ticho po pěšině.
Možností, jak získat peníze na rozjezd, udržování i rozvoj podnikání je samozřejmě víc než jen půjčky u bankovních domů. O některých z nich bude řeč na pondělním eventu Finmagu, na který srdečně zveme, ale přesto nám přišlo, že určitě nebude od věci, když se přímo v bankách zeptáme, jak to vidí lidi, kteří se tam o podnikatele starají. Položili jsme jim tři otázky:
Proč nejčastěji podnikatelé se žádostí o půjčku neuspějí a co by měli dělat, aby se jejich šance na půjčku zvýšila? Loni skončily některé ze záručních programů Národní rozvojové banky – jaký to mělo vliv na další úvěrování podnikatelů? A co by mohl v tomhle směru udělat stát, který se podporou podnikání tolik zaklíná – ať už skrze NRB nebo jakkoli jinak?
Jakub Schmid
ředitel úvěrové divize Fio banky
Podnikatelům ve Fio bance nabízíme několik možností, jaký typ úvěru si mohou vzít – klasický splátkový úvěr, kontokorent nebo opravdu větší podnikatelský úvěr v řádech desítek až stovek milionů. Kromě toho, že požadujeme bezproblémovou úvěrovou historii, narážíme u klientů na to, že často nechtějí ručit vlastním majetkem. Právě zajištění nemovitostí bývá překážkou u těch větších firemních úvěrů. Kromě toho je důležitá samozřejmě bonita, která nám zajistí spolehlivé splácení úvěru. S klienty ale vždy jednáme individuálně a snažíme se najít řešení, aby byly spokojené obě strany.
Pokud už se nedohodneme, jednání většinou ztroskotají na neochotě žadatele poskytnout dostatečné zajištění úvěru. Jestliže tedy podnikatelé chtějí získat úvěr, je potřeba plnit těchto pár základních podmínek, pak věříme, že se dohodneme.
S podporou programů Národní rozvojové banky jsme za dobu jejich fungování poskytli minimum úvěrů, tudíž u nás jsme žádnou změnu nepocítili.
Václav Schenk
manažer produktů a marketingu, UniCredit Bank
Důvodů, proč podnikatelé a malé firmy se žádosti o půjčku neuspějí, je mnoho, je ale potřeba říct, že před schválením úvěru probíhá u každé bankovní instituce podrobné zkoumání klienta, hlavně pokud se jedná o klienta nového. Jedním ze zásadních ukazovatelů negativního vyhodnocení může být rating klienta, který si každá instituce, respektive poskytovatel, určuje na základě svých metodických parametrů, jako je obor podnikání, věk klienta, bonita, platební morálka, data z veřejných registrů, bankovní historie a podobně. Například v bankovním registru nemusí být přestupek příliš velký, a může to mít dopad na finální posouzení.
Pro zvýšení šance na schválení úvěru je důležité, aby si podnikatelé a malé firmy hlídali platební morálku (je možné ověřit na základě výpisu z oficiálních bankovních a nebankovních registrů), bezdlužnost na zdravotním a sociálním pojištění, aby měli řádně a správně vyplněné daňové přiznání a vyhýbali se exekucím.
Malé a střední podniky jsou základem každé fungující tržní ekonomiky a v České republice se jejich podíl na HDP stále zvyšuje. Záruční programy usnadňují těmto podnikům přístup k investičním a provozním úvěrům, financování inovací, realizaci podnikatelských záměrů, digitalizaci a celkovému růstu.
Stát by mohl v rámci opatření krátkodobého horizontu snížit administrativní zátěž, postupně řešit problémy s přístupem k financování, zjednodušit daňový systém, posílit digitalizaci procesů a zároveň zvýšit odolnost a konkurenceschopnost v dlouhodobém horizontu.
Pavel Nejman
ředitel korporátních center České spořitelny
Hlavními překážkami bývá nedostatečně připravený obchodní plán, krátká či problémová kreditní historie, nejasné cash-flow nebo nedostatečné zajištění.
U obchodního plánu je zásadní, aby jasně a za pomoci důvěryhodných dat a analýz relevantního trhu vysvětloval, jak budou finanční prostředky použity a jaký mají potenciál vytvořit zisk. Klíčový je i transparentní finanční plán, zahrnující relevantní finanční dokumenty a prognózy, z nichž bude zřejmé, že cash-flow umožní bez problému splácet úvěr. Podnikatel by měl být připraven v případě potřeby nabídnout i dostatečné zajištění úvěru, které bance sníží riziko, a tím zvýší šanci na získání úvěru.
Je nutné počítat s tím, že se banka bude zajímat o klientovu kreditní historii a že předchozí problémy se splácením úvěrů bohužel ovlivní její rozhodování. A samozřejmou podmínkou jednání o úvěru je pak maximálně otevřená komunikace. Zákazník by se měl připravit na podrobné otázky, týkající se jeho podnikatelského záměru a finanční situace.
Obecně platí, že míra úspěšnosti schválení úvěrových žádostí je vysoká. Pokud přesto dojde k úpravě žádaných podmínek nebo zamítnutí žádosti, je to kvůli rizikovosti projektu. Banka tak klientovi nabízí nezávislý pohled, díky kterému může riziko projektu snížit a tím minimalizovat svoji potenciální ztrátu.
Co se záruk týče, po ukončení většiny státních záručních programů se Česko nachází v relativně bezprecedentní situaci. Zejména malé a začínající firmy de facto nemají hmatatelnou státní podporu v podobě státní záruky za úvěry. Jakkoli jsme jako Spořitelna schopni většinu těchto podnikatelů a firem financovat alespoň v minimální míře, často se setkáváme s příklady začínajících a malých firem, které kvůli ukončení záručních programů dosáhnou na bankovní financování pouze částečně. Neexistence státních záručních programů vysílá negativní signál i lidem, kteří mají chuť a odvahu začít podnikat a posílit tak prosperitu Česka, bohužel ale s ohledem na nulovou podnikatelskou minulost, mají jen velmi omezené možnosti získat bankovní financování.
Ukončení většiny státních záručních programů znamená nejen omezenou možnost financování malých a začínajících firem, ale odrazuje mnoho lidí s podnikáním vůbec začít. Obecně tedy platí, že NRB pomocí programů přibírala část rizika a tím umožnila financovat i projekty v počátečních fázích, ke kterým se váže větší míra nejistoty. Na ukončení většiny programů byly banky nuceny zareagovat a záruky rozovojové banky nahrazovat standardním zajištěním, vyšší participací klientů a v neposlední řadě i úvěry s využitím jiných evropských programů.
Tomáš Němčík
Head of MSE Segment & Loans, Raiffeisenbank
Banky jsou přímo ze zákona povinny zkoumat, zda podnikatel nebo firma bude schopná úvěr řádně a včas splácet. Podnikatel nebo firma tedy tuto svou schopnost musí doložit – například prokazatelnou historií firmy včetně odpovídajících hospodářských výsledků.
Podnikatelům a firmám, které mají zájem o financování, doporučuji dvě věci – aktivně využívat podnikatelský účet, čímž zaprvé bance prokážou, že jejich podnikání je funkční a stabilní, a zadruhé díky tomuto chování banka často sama od sebe klientovi nabídku financování nabídne.
Dále doporučuji vyhnout se daňové optimalizaci, protože právě solidní daňové přiznání a výkaz zisku a ztráty jsou často důkazem bonity klienta.
Potvrzujeme fakt, že určitý dopad na úvěrování podnikatelů a firem absence záručních programů představuje. Například díky produktu M-záruka od NRB jsme byli schopni klientům s touto zárukou poskytovat úvěry s vyššími limity, delšími splatnostmi a nižšími úrokovými sazbami než u nezajištěných úvěrů. Většina bank je na nové záruční programy připravena – jenže ze strany státu zatím nepřicházejí.
Blanka Svobodová
Tribe Leader Corporate Strategy and Financing Tribe, Komerční banka
V Komerční bance se s klientem vždy snažíme najít řešení jeho potřeb. I z toho důvodu místo zamítnutí úvěru raději s klientem diskutujeme úpravu jejich financování, co se týká například výše úvěru, splatnosti, struktury nebo zajištění, tak, aby poskytnutý úvěr naplnil, co podnikatel potřebuje, a zároveň nevystavil jeho ani banku zbytečnému riziku. Pokud už dojde bohužel k zamítnutí úvěru, nejčastějšími důvody jsou slabé finanční výsledky podnikání nebo negativní informace.
Podnikatelům doporučujeme – a poskytnutí úvěru to rozhodně usnadní – řádně vedené účetnictví, výsledky podnikání odpovídající předpokládanému financování. V případě expanze podnikání je namístě předložit výhled nebo podnikatelský plán. Nutná je pozitivní podnikatelská historie a připravenost diskutovat s bankou rizika související s podnikáním a to, jak jsou tato rizika ošetřena.
Záruční programy Národní rozvojové banky jsou jedním z nejčastějších způsobů zajištění podnikatelských úvěrů poskytovaných menším firmám. Jejich významnou výhodou a hlavním smyslem je rychle a jednoduše uspokojit požadavky banky na zajištění úvěru. Jde o nástroj, který podnikatelům usnadňuje získání úvěru. Ukončení záručních programů představuje pro řadu klientů komplikaci při jeho vyřízení, protože klient v takovém případě musí nabídnout bance jiný druh zajištění, například nemovitost.
Podle našeho názoru jsou záruky za úvěry ideální a velmi dobře fungující nástroj podpory podnikatelské sféry, jejich pozitivní dopady jsou výrazně vyšší proti podpoře formou přímého financování zvýhodněným úvěrem. Uvítali bychom jejich co nejrychlejší obnovu. Ze strany klientů evidujeme velkou poptávku po záručních programech, a to jak poskytovaných NRB, tak i těch poskytovaných Evropským investičním fondem.
Přemysl Hanzelka
ředitel pro oblast podnikatelského subsegmentu ve skupině ČSOB
V ČSOB se snažíme jít klientům naproti a přistupujeme ke každé žádosti zcela individuálně. Musím říct, že úplně nevnímáme, že by ve skutečnosti nějak závažné procento klientů podnikatelů úvěr nedostalo. Pokud se to přece jen stane, je to nejčastěji kvůli jednomu z následujících důvodů:
- Nereálné plány. Někteří podnikatelé nemají rozmyšlený rozvoj svého podnikání, chybějí jim i ty základní a podstatné informace. Sice vědí, co chtějí, ale nemají představu, jestli vůbec – případně kdy a jak – se jim investice vrátí. V některých takových případech se tedy snažíme spíš klienta chránit před problémy spojenými s neschopností splácet.
- Optimalizované finanční výkazy. Banky vycházejí z dat, která jim klienti předkládají. Jedná se o daňová přiznání včetně finanční uzávěrky. Vycházíme ze schopnosti splácet jak stávající závazky, tak nově požadovaný úvěr. V případě, že je z předložených dat vidět, že by podnikatel nebyl schopný nový úvěr splácet, banka se musí chovat zodpovědně. Nechceme žadatele o úvěr vystavit problémům se splácením, ani zajištění úvěru ve formě třeba nemovitosti či směnky není vždy řešení.
- Negativní informace z bankovních i nebankovních rejstříků. Pokud má klient v historii nějaký negativní zápis, banky řeší jeho žádost individuálně. Je potřeba se detailněji podívat na to, jak často, případně jak dlouho dlužil nebo nesplácel předchozí úvěry. Pokud se negativních informací nakumuluje více, může to být, opět z preventivního hlediska, také důvod k zamítnutí úvěru
Konec záručních programů NRB neměl v bankách zásadní vliv, protože se často jedná spíše o dozajištění, a před samotným schválením prochází úvěrový případ scoringem, který závisí na platební kapacitě. Jednoduše řečeno, pokud klient není schopen splácet podle finančních výkazů, záruční program mu také nepomůže. Důvodem je zodpovědné úvěrování. Díky takto nastaveným pravidlům není v bankách velké procento nesplácených úvěrů.
Jako bance nám nepřísluší komentovat roli dalších zapojených institucí, nicméně ze subjektivního pohledu by pravděpodobně mohlo pomoci vypsání dalších záručních programů od NRB. Přínosná by také mohla být možnost digitálně sjednávat komplexní požadavek, protože to, že podnikatel musí řešit úvěr a následně záruku u dvou institucí je nejen zdlouhavé, ale mnohdy i náročné.
Zaujali jsme vás? Pokračujte...
Financování je stále problém, hlásí firmy. Místo investic volí strategii přežití
Bez peněz do podnikání nelez? Jak ufinancovat rozjezd vlastního byznysu
První event Finmagu za zvýhodněnou cenu. Využijte exkluzivní nabídky pro věrné čtenáře
Když je škola soukromou hrou… Čtěte v aktuálním Finmagu
Je čas upravit slavný slogan Komenského. Alternativní formy vzdělávání v Česku bodují a soukromé školy často udávají směr i veřejným školám.
ŠKOLA JE BYZNYS
Do montessori škol Duhovka investovali manželé Janečkovi přes 300 milionů. • Jan Kala do škol Heuréka vložil zase peníze ze svého podílu v eBance. • Proč jsou přesvědčeni, že to bylo to nejlepší, co mohli udělat?
BYZNYS JE HRA
Kdy odejít? ptá se dnes celá generace podnikatelů. • Jak se povedlo Jaroslavě Valové předat SIKO dětem? • Kdy se Zbyněk Frolík rozhodl svěřit Linet manažerům? • A proč v Dino Toys převzali vedení vnuci zakladatele?
Související témata
Související články
Nejčtenější články
Aktuální číslo časopisu
Když je škola soukromou hrou… Čtěte v aktuálním Finmagu