Menší klient neznamená menší manévrovací prostor, říká bankéřka. Vyhovět se snaží všem

Jak máte v KB klienty rozdělené?

Klienty obvykle dělíme podle jejich ročního obratu. Do 60 milionů korun ročně jde o menší podnikatele a společnosti, od 60 milionů do 1,5 miliardy označujeme klienty jako korporátní a firmy s obratem nad 1,5 miliardy spadají pod segment globálního bankovnictví. Při rozhodování o zařazení klienta do konkrétního segmentu hraje roli také výše úvěru, který pro jeho potřeby zajišťujeme.

V podnikání je třeba mít často peníze co nejdříve. S čím může klient u vás počítat?

Živnostníci a menší firmy mají zpravidla k dispozici už předschválené úvěry na základě jejich obratu. Při žádosti o úvěr je vždy lepší, když s námi klient již nějakou dobu „bankuje“ a my se můžeme podívat na jeho obraty na účtu a lépe tak predikovat schopnost splácení. Půjčit si tak mohou až pět milionů korun v rámci provozního či investičního financování a peníze mít na účtu do týdne.

U větších klientů a vyšších částek se podrobněji zabýváme účetními výkazy, které jsou základem pro posouzení bonity firmy. Sledujeme, jak společnost hospodaří, jaké má zdroje na splácení, a při posuzování provozního limitu se zaměřujeme na stav zásob a pohledávek včetně jejich struktury. Tento proces je detailnější a může trvat tři týdny až měsíc. Další čas zabírá příprava dokumentace, zvláště pokud je složitější a vyžaduje právní úpravy.

Jakou má malý klient možnost vyjednávat o podmínkách financování?

Není to tak, že menší klient znamená automaticky menší manévrovací prostor. Snažíme se klientům vyjít maximálně vstříc a „ušít“ jim spolupráci na míru podle toho, jak nám to dovolí podmínky jednotlivých produktů. Rychlost poskytnutí úvěru závisí také na tom, jak rychle nám klienti dokážou dodat potřebné podklady.

S jakými potřebami se nyní u menších klientů setkáváte?

Velmi záleží na velikosti subjektu. U menších živnostníků, například kadeřnic, se obvykle jedná o částky do pěti milionů korun, které jsou využívány převážně na vybavení provozovny. Nabízíme také profesní úvěry, jejichž limity jsou specifické pro konkrétní profese – auditory, advokáty, notáře, zubaře, lékaře či zemědělce. U lékařů například stačí doložit výpis z lékařské komory a můžeme finance poskytnout ve zrychlené lhůtě. Velmi často poskytujeme podnikatelům provozní financování, tedy peníze, které použijí na vykrytí svého cash flow. Oblíbené jsou také kontokorenty, revolvingové úvěry či povolené debety.

Poskytujeme také střednědobé úvěry, typicky na financování zásob, s dobou splatnosti od tří do pěti let. Podnikatelé často poptávají i investiční úvěry, které využívají k rozjezdu podnikání, pořízení skladových prostor, kanceláří nebo pozemků. Jako velká univerzální banka si umíme poradit téměř s každým přáním našeho klienta.

Dokážete uspokojit i subjekty z oblasti e-commerce?

Ano, toto je pro nás zajímavý segment, do kterého bychom rádi pronikli více. Myslíme si, že máme opravdu co nabídnout. Od API napojení a platební brány GoPay, což je pro oblast e-commerce naprosto zásadní, až po různé druhy rychlého financování. Přes našeho partnera Lemonero může e-shop získat financování už do 15 minut od žádosti, díky společnosti Roger si může odkupem pohledávek vylepšit své cash flow. Když už má e-shop nějakou historii, tak mu samozřejmě nabídneme již i standardní druhy bankovního financování. Pro zákazníky e-shopu máme k dispozici online splátkový program od naší dceřiné společnosti ESSOX.

Jak posuzujete klienty, kteří chtějí čerpat investiční úvěr?

Posuzujeme celkovou bonitu klienta a jeho schopnost generovat zisk. U investičních úvěrů na pořízení nemovitosti je situace jednodušší, protože obvykle přijímáme financovanou nemovitost jako zástavu. Pokud klient nemůže nebo nechce poskytnout takovou zástavu, hledáme alternativní zajištění, například prostřednictvím Národní rozvojové banky (NRB) či Evropského investičního fondu (EIF). V současnosti je však značná část těchto záruk vyčerpána, ale věříme, že se limity brzy obnoví.

Na co se musí klient připravit, když chce získat úvěr díky záruce NRB?

Pokud vyhodnotíme, že je potřeba vyšší zajištění, doporučíme klientovi využít záruku od NRB. Na základě znalosti jeho podnikání mu pomůžeme se zpracováním žádosti, včetně výběru správného typu záruky, jelikož každý typ má jiné parametry. U investičních záměrů připravíme popis účelu úvěru spolu s obchodním modelem klienta a dokumenty následně odesíláme do NRB. Po schválení záruky připravíme smluvní dokumentaci k úvěru a klient poté navštíví NRB k podpisu záruční listiny. Jde o poměrně jednoduchý proces.

Máte nějaký blacklist oborů, kam nyní peníze nepůjčujete?

Kromě ropného průmyslu, který nesmíme financovat, závisí posouzení vždy na aktuálním ekonomickém prostředí a specifických podmínkách klienta. U nově vzniklých subjektů je přirozeně riziko vyšší než u zavedených, dlouhodobě fungujících podniků. Pokud se nám klient z jakéhokoliv důvodu nezdá vhodný pro financování, rádi si s ním osobně promluvíme a lépe poznáme jeho byznys. Cílem je zjistit, jak firma skutečně funguje. Občas se v účetních výkazech objeví nějaká anomálie nebo výkyv, který by za normál-ních okolností bránil spolupráci. Pokud nám však klient situaci rozumně vysvětlí, snažíme se najít řešení a poskytnout financování na míru jeho potřebám.

Jsou součástí vašeho firemního financování i ESG principy?

Ano, poskytujeme i takzvané zelené úvěry, přičemž ESG faktory považujeme za stále důležitější. U nemovitostí sledujeme průkaz energetické náročnosti a pokud budovy nesplňují „zelené“ standardy, hledáme způsoby, jak jejich udržitelnost do budoucna zlepšit. Zjišťujeme například, zda je plánována rekonstrukce, jaké energetické úspory firma zamýšlí nebo jestli se chystá instalace fotovoltaických panelů na střechu.

Jak vaše podnikání ovlivňuje všudypřítomná digitalizace?

Díky digitalizaci procesů jsou věci nyní jednodušší a rychlejší. Klienti nechtějí čekat a my jsme dnes schopni podepsat určité produkty s klientem na dálku. Podnikatelé jsou často na cestách, tak mnoho věcí už podepisujeme prostřednictvím KB klíče nebo bankovní identity. A těchto dokumentů bude přibývat. V budoucnu by se papírově mělo podepisovat pouze minimum velmi specifických dokumentů.

Jednoznačně také podporujeme přechod klientů na API komunikaci s bankou a rozšiřujeme počet účetních systémů, které API komunikaci s KB nativně podporují. Pro klienta to znamená efektivnější a bezpečnější formu komunikace s bankou, přičemž paní účetní může většinově pracovat přímo ve svém účetním systému, kde se jí automaticky párují platby. Vidíme zde ohromnou poptávku, protože každý se chce zbavit rutinních opakovaných činností, a právě to API napojení umožňuje.

Zaujali jsme vás? Pokračujte...

• Zvýhodněné úvěry a záruky za pět miliard. Stát pomůže podnikatelům zasaženým povodní

• Peníze máte, tak proč nám je nedáte? Nedostupné úvěry očima bankovních expertů

• Záruky za podnikatelské úvěry budou. Vyčkejte, řešíme povodně, vzkazuje ministerstvo