Pojištění kybernetických rizik: Co kryje, kolik stojí a pro koho se vyplatí (2025)

Co je pojištění kybernetických rizik?

Pojištění kybernetických rizik firmám poskytuje ochranu před finančními ztrátami způsobenými kybernetickými incidenty. Na pojistném trhu jde o poměrně etablovaný produkt, který získává na atraktivitě s prohlubující se digitalizací podnikání. S tou jsou totiž neodmyslitelně spjata i vyšší rizika a zranitelnost široce nasazovaných IT systémů.

Pojištění před kybernetickými útoky je logickou reakcí pojistného trhu na rostoucí počet firem napadených hackery. V rámci pojištění kybernetických rizik můžete ovšem získat nejen pojistnou ochranu před hackerskými útoky typu ransomware (typicky škodlivý kód, který zablokuje přístup k firemním datům a za jejich zpřístupnění žádá „výpalné“), ale například i před úniky citlivých dat a dalšími formami kybernetické kriminality.

Dobrou zprávou je, že pojištění kybernetických rizik nenabízí jen finanční kompenzaci v případě úspěšného útoku. Často je služba spojená také s IT podporou při řešení incidentů a některé pojišťovny nabízejí i bezplatné asistenční linky dostupné 24/7 a možnost zásahu bezpečnostních techniků přímo ve firmě. A může chránit i před újmou způsobenou třetím stranám.

Pojištění kybernetických rizik tedy kombinuje majetkové pojištění a pojištění odpovědnosti.

Víte, že…?

Pojištění kybernetických rizik není totéž co pojištění internetových rizik. První jmenovaný produkt se zaměřuje zejména na firmy a podnikatele a chrání před sofistikovanými útoky hackerů a jejich následky. Pojištění internetových rizik si může sjednat kdokoli, kdo se bojí o svou bezpečnost na internetu, zejména s ohledem na možné zneužití platebních prostředků.

Kdo by měl zvážit pojištění kybernetických rizik?

Chtělo by se říct „každý“, ale není to tak. U firem, které IT techniku využívají jen okrajově, by takové pojištění nedávalo smysl. Naopak u těch, které jsou plně digitalizované, automatizované a jejich IT systémy sahají třeba až po cloudové služby, je pojištění kybernetických rizik určitě vhodné zvážit. Typicky je produkt určený pro:

• společnosti pracující s osobními či firemními daty
• výrobní podniky
• IT a telekomunikační společnosti
• dopravce
• firmy všech velikostí, které ukládají a shromažďují data nebo provozují informační systémy

Většina kybernetických útoků se dnes zaměřuje na malé a střední podniky (SME). Útočníci spoléhají, že menší firmy nemají robustní IT oddělení a jejich zabezpečení je nižší, což zvyšuje šanci na úspěšnost útoku. Menších firem, které už čelily nějaké formě kybernetického napadení (phishing, ransomware, DDoS útok), v posledních letech rychle přibývá.

„Většina malých firem se domnívá, že jsou pro hackery nezajímavým cílem. Opak je však pravdou,“ upozorňuje například Marko Antič, který má na starosti pojištění podnikatelských rizik v pojišťovně Colonnade.

„Každá společnost, která ukládá a shromažďuje data, provozuje informační systém nebo má třeba tyto činnosti zajištěné externě, je potenciálním terčem kybernetických incidentů,“ varuje Tomáš Staněk, specialista na pojištění kybernetických rizik pojišťovny Respect.

Kolik stojí pojištění kybernetických rizik pro firmy?

Na českém trhu nabízí pojištění kybernetických rizik několik pojišťoven. Liší se nejen v nabídce pojistného krytí, ale samozřejmě i v jeho podmínkách a ceně. Obecně platí, že menší firmu může vyjít na 5 000 až 25 000 korun ročně.

Než se některé pojišťovně upíšete, důrazně doporučujeme detailně prostudovat a porovnat zejména seznam výluk, při kterých pojišťovna vzniklou škodu neuhradí. Jejich výčet bývá košatý a stejně jako v oblasti kyberbezpečnosti jako takové zde platí poučka „kdo je připraven, není překvapen“.

Směrnice NIS2? Nahlásit se musíte sami, hrozí extrémní pokuty, varuje expertka

Cena pojištění kybernetických rizik je také vysoce závislá na požadavcích dané firmy. Ta si může základní parametry pojištění nejen rozšířit, ale po dohodě s pojišťovnou případně i zúžit. Jde tedy o velmi individuální produkt odrážející potřeby dané firmy, a je proto obecným pravidlem, že pojišťovny veřejně cenu pojištění nesdělují.

„Sjednání pojištění předchází zodpovězení několika dotazů, které se týkají kvality zabezpečení informačních technologií a nastavených procesů v oblasti kybernetické bezpečnosti. Až na základě vyhodnocení těchto informací se stanovuje hodnota daného rizika, a tím pádem i výše pojistného. Jeho výše se může pohybovat od několika tisíc korun ročně u menších firem až po stovky tisíc korun u velkých firem nebo subjektů s vysoce exponovaným rizikem,“ říká Tomáš Staněk, specialista na pojištění kybernetických rizik pojišťovny Respect.

Co vše kryje pojištění kybernetických rizik?

Na otázku, co přesně pojištění kybernetických rizik kryje, není snadné jednoznačně odpovědět. Nabídky pojišťoven se liší a je třeba detailně porovnávat podmínky a zejména pak výluky. Pamatujte taky na to, že pojištění nenahrazuje zabezpečení firmy a při zanedbání elementárních pravidel kybernetické bezpečnosti vám pojišťovna nic nevyplatí.

Obecně lze říci, že pojištění kybernetických rizik pokrývá širokou škálu nákladů a ztrát spojených s kybernetickými incidenty a také odpovědnost za případné poškození třetích stran. Mezi hlavní oblasti krytí kybernetických rizik patří:

• náklady na obnovu dat a IT systémů (a to nejen v případě útoku hackerů, ale například i při neúmyslném vymazání dat)

• přerušení provozu (pokud dojde v důsledku kybernetického útoku k přerušení provozu, pojišťovna vám za stanovených podmínek pokryje ztráty s ním spojené)

• odpovědnost za újmu (hodí se pro případ, kdy v důsledku úniku dat nebo narušení bezpečnosti sítí způsobíte újmu třetí straně, typicky svým dodavatelům a podobně)

• náklady na krizové řízení (některé pojistné produkty obsahují i asistenci IT specialistů a dokonce i pomoc právní či služby PR agentury – to aby dopady útoku na reputaci firmy byly co nejnižší)

Některé pojišťovny nabízejí i další specifická krytí, jako je pojištění proti kybernetickému vydírání nebo náhradu za neoprávněné elektronické převody z bankovního účtu pojištěného. A krýt se lze dokonce i před pokutami dozorového orgánu, což se v době blížící se směrnice NIS2, která se do českého práva dostane skrze nový zákon o kybernetické bezpečnosti, může zatraceně hodit.

Nabídky pojištění proti kyberútokům v roce 2025

Při výběru pojištění je dobré srovnat nabídky různých pojišťoven a zvolit tu, která nejlépe odpovídá potřebám firmy. Na českém trhu je už škála produktů od řady velkých i menších pojišťoven. A dá se předpokládat, že s příchodem nového zákona o kybernetické bezpečnosti, který implementuje evropskou směrnici NIS2, se nabídka ještě rozšíří.

Aktuálně lze na českém trhu vybírat z těchto produktů (stav k březnu 2025):

• ČSOB pojišťovna – komplexní pojištění kybernetických rizik s možností připojištění přerušení provozu, kybernetického vydírání, zločinu či újmy na pověsti firmy včetně možnosti využít služeb odborníků na veřejné mínění

• Respect – komplexní kybernetické pojištění zahrnující odpovědnost za únik citlivých údajů, náklady na obnovu dat a systémů, krytí kybernetického vydírání (včetně výkupného), přerušení provozu a mediální odpovědnost (poškození pověsti, pomluva)

• Renomia – v rámci produktu Renomia Cyber kryje odpovědnost společnosti v případě úniku a zneužití dat či citlivých údajů klientů a nabízí i možnost připojistit náklady, které s únikem či ztrátou dat souvisejí (včetně odpovědnosti vůči třetím stranám)

• Colonnade Insurance – k základnímu produktu pojištění kybernetických rizik, které kryje škody napáchané kybernetickým útokem, nabízí i dodatečné služby v podobě asistenční linky Colonnade Cyber Services 24/7 či možnost ochrany před regulatorním řízením

• Allrisk – v rámci speciálního produktu pojištění kybernetických rizik nabízí krytí nákladů na IT odborníky i právní obhajobu, vyrovnání finančních ztrát z důvodu omezení provozu i zajištění obnovy dat

• Maxima pojišťovna – pojištění kybernetických rizik nabízí jako reakci na nařízení GDPR o ochraně osobních údajů, pokrývá ale i ztrátu dat či náklady na obnovu systémů po útoku či vydírání a rovněž nabízí i možnost pojištění před pokutami od regulatorních úřadů

• Allianz – samostatný produkt pojištění kybernetických rizik pro firmy pojišťovna sice nenabízí, jeho dílčí části (pojištění ztráty dat) lze ale nalézt v rámci běžného pojištění pro firmy

V minulosti pojištění kybernetických rizik nabízela například i Kooperativa, pro malý zájem firem však z jejího portfolia zmizelo. To se ale může do budoucna změnit. „Situaci monitorujeme a jsme připraveni v případě zájmu tento produkt opět uvést na trh,“ říká pro Finmag.cz mluvčí pojišťovny Milan Káňa. U dalších, menších hráčů se pojištění proti kyberútokům často schovává v komplexnějším produktech pojištění pro podnikatele. 

Něco tu chybí? Je možné, že jsme vás přehlédli. Napište nám!

Výhody a nevýhody pojištění kybernetických rizik

Pojištění kybernetických rizik má samozřejmě své výhody i nevýhody. Pamatovat je třeba zejména na to, že není samospásné – nenahrazuje elementární principy kybernetické bezpečnosti firmy. Ostatně, různé výluky vám jasně ukážou, kudy cesta nevede. Při zanedbaném zabezpečení firmy zvyšujete riziko útoku a pojišťovna to při plnění nezapomene zohlednit. Samozřejmě negativně.

Mezi hlavní výhody pojištění kybernetických rizik patří:

• finanční ochrana před nákladnými následky kybernetických útoků
• přístup k odborné pomoci v případě incidentu
• možnost rychlejšího obnovení provozu po útoku
• zvýšení důvěryhodnosti firmy v očích klientů a partnerů

Ale jsou tu i nevýhody, a to hlavně:

• náklady na pojistné mohou být pro některé firmy vysoké
• pojištění nenahrazuje potřebu investovat do kybernetické bezpečnosti
• některé typy škod mohou být z pojistného krytí vyloučeny

Stejně jako u jakéhokoli jiného pojištění tedy platí, že je potřeba se seznámit s detailními podmínkami daného produktu. A důležité je také pochopit, že pojištění kybernetických rizik je jen součástí celé strategie kybernetické bezpečnosti, nikoli její náhradou.

Na co si dát pozor při výběru kyberpojištění?

Při výběru pojištění kybernetických rizik byste měli zvážit následující faktory:

• rozsah krytí - ujistěte se, že pojistka pokrývá všechna rizika relevantní pro vaši firmu

• limit pojistného plnění - zvolte dostatečně vysoký limit, který pokryje potenciální ztráty

• spoluúčast – dobře zvažte, jakou výši spoluúčasti si můžete dovolit

• dodatečné služby – méně je někdy více, ale jistota je jistota a třeba nonstop asistence může být v případě útoku velmi cenná

• cena – Tady se to radí, když jsou nabídky neveřejné, ale určitě neskákejte hned po té první a nechte si vypracovat nabídek víc – jedině tak je můžete porovnat. A nezapomeňte, že nejlevnější nemusí vždy znamenat nejlepší

Pokud si nejste jisti, před uzavřením pojistky je vhodné případ vaší firmy konzultovat s odborníkem na kybernetickou bezpečnost a pojišťovacím makléřem.

Našli jste v článku chybu? Dejte nám vědět, abychom ji mohli opravit. Děkujeme!

Zaujali jsme vás? Pokračujte...

• Směrnice NIS2? Nahlásit se musíte sami, hrozí extrémní pokuty, varuje expertka

• Směrnice větší než GDPR se odsouvá. Legislativci nestíhají NIS2 zpracovat

• Neuniká vám něco? Nová regulace s obrovským dopadem se blíží, hrozí milionové sankce

Nový Finmag právě na stáncích. Podnikatelské příběhy i speciál k NIS2

V čase, kdy se se zdá, že nic už není tím, co bývalo, neztrácejí optimismus. Chuť vymýšlet a podnikat by mohli rozdávat. Příběhy, které určitě stojí za to znát.

Zdroj: Finmag

BYZNYS JE UMĚNÍ

Jan Nepomuk Langhans byl mladý a nezkušený venkovan, brzy ale vybudoval největší fotografický ateliér v Praze. • Ondřej Kuchař vedl největší jazykovou školu, dnes spoluvlastní pekárnu Zrno zrnko a 10 kaváren a bister v Praze. • Podnikatelské příběhy dělí 140 let, mají ale mnohé společné.

BYZNYS JE TAKY VĚDA

Žijeme v nové éře (kyber) bezpečnosti. • Jak se ubránit útokům hackerů? • Proč jsou malé firmy nejzranitelnější? • A jak se směrnice NIS2 zapíše do české legislativy i do podnikání tisíců firem?

Koupit Finmag