Penzijní spoření pro děti má smysl

Od letoška je možné sjednat doplňkové penzijní spoření i pro osoby mladší 18 let. Mnohé penzijní společnosti hned spustily marketingovou kampaň a lákají nás, abychom začali spořit na důchod i svým dětem. Mezi finančními poradci se zatím vedou diskuze o smysluplnosti takového spoření.

O tom, že by spořili dětem na důchod, většina lidí asi dosud neuvažovala; ostatně – nemají na to peníze. Většina rodin s dětmi má problém utáhnout hypotéku a odkládat přiměřeně vysoké částky na důchod pro sebe. Jak jsme si ukázali nedávno, pár stovek měsíčně na zajištění dostatečné finanční renty nestačí, k tomu je zapotřebí spořit měsíčně spíš pár tisíc korun měsíčně

• Analýza: Kolik bych si měl spořit na důchod?

Bez daňových výhod. Ale státní příspěvek se počítá

Po prvních čtyřech měsících, kdy šlo penzijní spoření dětem sjednat, bylo takových smluv pět a půl tisíce (celkem má penzijní spoření 430 tisíc účastníků); pro penzijní společnosti je to zřejmě důvod k optimismu. Ale to je ostatně jejich věc. Já každopádně vítám, že tu taková možnost je. Považuji ji za krok správným směrem a svým dvěma dětem jsem se rozhodl penzijní spoření uzavřít.

Jelikož děti nemají zdanitelné příjmy, tudíž nemají kde uplatnit daňové zvýhodnění, je výhodné jim spořit tři sta až tisíc korun měsíčně a využít alespoň státních příspěvků. Když budeme dítěti od narození spořit (přesněji: pravidelně investovat) tři stovky měsíčně, bude mít ve dvaceti letech na účtu u penzijní společnosti po zohlednění inflace zhruba něco přes sto tisíc korun (v dnešních cenách). Je k tomu potřeba postupně navyšovat úložky o inflaci, tedy například při dvouprocentní inflaci bychom po pěti letech měli dětem spořit měsíčně 330 korun, po deseti letech 365 korun a tak dále.

Budeme-li dítěti spořit od narození 500 korun měsíčně (opět kalkuluji s postupným navyšováním vkladů o inflaci), bude se naspořená částka ve dvaceti letech blížit 200 tisícům korun (suma bude výrazně vyšší, ale po zohlednění inflace bude mít hodnotu zhruba ekvivalentní dnešním 200 tisícům korun). Když budeme spořit tisícovku měsíčně, dostáváme se stejnou kalkulací po dvaceti letech zhruba k částce 400 tisíc korun (po zohlednění inflace).

Očekávaná hodnota úspor v penzijním spoření po 20 letech

Zdroj: FINEZ Investment Management

Edukativní pomůcka

Ještě je důležité zmínit, že třetinu naspořené částky je možné po dosažení 18 let vybrat. Na tuhle notu hodně hrají penzijní společnosti. Osobně to nepovažuji za příliš podstatné. Na studia, svatbu a podobně bych měl dětem odkládat peníze do něčeho likvidnějšího – proč bych k tomu měl využívat penzijní spoření? Ostatně to platí i o samotném spoření na penzi, i k tomu osobně preferuji likvidnější nástroje než penzijní spoření.

Smysl dětského penzijního spoření spatřuji jinde a ve finále podle mě není ani tak podstatné, jestli dětem v penzijním spoření naspoříme do 18 let sto tisíc korun, nebo třeba jen 50 tisíc korun. Dětské penzijní spoření považuji především za výborný edukativní nástroj. Proto vůbec není pozdě, pokud už vašim dětem chybí jen pár let do dospělosti a vlastně jim v penzijním spoření do 18 let ani nestihnete pořádně nic naspořit (navíc pokud se jim nespoří aspoň deset let, možnost vybrat část peněz v osmnácti neplatí).

Nejdůležitější je, že tímto způsobem můžeme děti vést k zodpovědnosti – naučit je, že si mají spořit na důchod. Nejprve to za děti děláme my, jakmile ale začnou vydělávat, plynule budou ve spoření pokračovat. Budou spoření na důchod považovat za samozřejmost, nebudou ho odkládat na pozdější věk. A to je podle mého názoru nejdůležitější pozitivní efekt dětského penzijního spoření.

Svým dětem nespoříme proto, abychom je zabezpečili na důchod. Chceme je především naučit, jak se můžou v dospělosti zabezpečit samy. Proto jim jdeme příkladem, spoříme si na stáří a zároveň nastartujeme i jejich spoření, do kterého pak jen naskočí. Až budou děti větší, budeme společně sledovat a rozebírat, jak to spoření a jednotlivé investice fungují.